不同年龄阶段如何制定个人和家庭的保险规划？

毕业前我会觉得和我的生活从不沾边，之前听爸妈说过，可我从来没有买过，毕业工作了才开始觉得有买保险的需求，不过不知道应该怎么买 刚工作两年的大学毕业生阿敏正在纠结怎么买保险。

刚结婚两年的马大哥，最近也在买保险的事情上犯愁。 结了婚，责任就重了，应该要考虑为家庭提供一份保障，除了多挣钱，买一份保险也是亟需的。

比起以上两位，今年刚喜得贵子的王先生则有着明确的保险规划，在儿子满月时，他送给了儿子一份特别的礼物 一份保单。 就当是给儿子的一份成长基金吧！

其实对于各个不同阶段的人而言，对于的需求会各有偏好。纠结之余，明确自身需求，做足功课，可以帮你作出更为明智的决定。

单身一族： 消费性保险是首选

对于刚刚从大学毕业以及30岁以下的单身年轻人而言，在预算有限的前提下，保险需求通常也比较少。如果所在公司有基本的团体保险，如、寿险、，其实就有了基本的保障，业内理财师表示。

25岁的阿敏，大学毕业工作两年，在广告公司任文员的她每月能拿到3500元左右的薪水。 尽管单位也有帮我买，但数额很少， 阿敏觉得应该为自己买一份为保险。近日阿敏主动向咨询了解并为自己购买20年定期寿险、意外伤害险以及重大疾病险的组合，保额50万元，每年需缴1827元。

理财师告诉记者，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。由于该时期刚刚踏上工作岗位，收入有限，因此建议以保障特性强而费用低的为主，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害等保障高、费用低的品种进行有针对性的阶段性保障。

专业理财师告诉记者，消费型的是单身一族的首选，建议年轻且收入并不高的投保人选择定期险种，产品从一年几十元至数百元保费不等，不必像储蓄型保险一样担心续期缴费压力，更不会影响到他们的个人生活品质。一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。

同时还可以选择重大疾病险、意外伤害险等， 通常重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可，保险公司的意外伤害险按职业类别定费率，即不管男女、年龄等因素，相同职业类别的保额采取相同的费率。

两口之家：构造长期型重大疾病保障平台

今年35岁的马经理，是一个私营企业主。马经理的妻子是公司文员，两人都有购买，家庭年收入35万元，家庭年日常支出15万元。尽管收入还不错，但马经理仍不免和记者吐槽， 常出差，压力非常大，每天都很忙，身体也越来越差了。

较为重视意外及重大疾病保障的马经理，在与保险机构反复沟通后，最终确定购买一份50万元的五合一保险计划，其中包含了疾病保险、计划保额50万元，二十年期定期寿险50万元，10万元，预计每年缴保费24403元。

理财师告诉记者，30岁以下的年轻人，可以利用年龄轻、费率低的优势选择定期型的重大疾病险，而过了35岁以后，建议消费者选择终身型的重大疾病险，以防因为身体健康原因在后续投保定期产品时被保险公司拒保或加费太多。

对于有责任心的夫妻，可以以其共同承担的家庭责任并依据各自在家庭中所扮演的角色及经济贡献比重，确定各自保障额度，可以十倍年化家庭日常开销为准计算确定基本保障保额。 该理财师表示，如果有负债或必须确保的目标的话，比如房贷、孩子数额等，应加入保额中，夫妇俩彼此成为对方的受益人。

由于这个年龄段的人士有一定经济能力，但工作压力大，身体情况可能开始走下坡路，应考虑以长期型重大疾病保障来构造保障平台，而保障规划首先要考虑的是对家庭经济支柱的保护，选择定期寿险、意外险、重大疾病险、住院医疗险等都比较合适。

另外，如有一定经济条件的话，对希望不久后拥有孩子所必将引发的庞大支出需及早准备， 或在筹备该项资金方面可以扮演重要角色。

三口之家：防范意外带来巨大家庭财务风险

今年38岁的王先生，刚刚喜得贵子。自儿子出生后，王先生就在考虑送给宝宝一份特别的礼物。于是王先生选择了投保，为宝宝创立一个一辈子的 爱心账户 。据了解，该计划保险金额10万元，年缴保费约51661元，缴费6年，累计共缴费309966元。

王先生表示，从孩子3岁起，每个月就能获得600元生存现金，并按照约定自动转入王先生选择的个人账户，接受专业投资管理。

在急需使用现金的任何时间，王先生还可以从个人账户领取现金，从容应对教育金、婚嫁金、创业金等人生各阶段财务需求。到孩子65岁时，每月给付的生存现金增加至750元，同时还可获得一笔61993元的祝寿金，保证所交总保费100%的资金安全。孩子可在18 22岁期间选择每年提取2万元以支付大学教育金费用；在30岁时提取20万元婚嫁金；自65岁起至80岁每年从账户领取10万元来乐享退休生活。此外该计划还提供身故保险金、全残保险金、身故或全残豁免保险费等保险利益。

王先生告诉记者，对于已结婚的青壮年人士，除了防范意外和重大疾病风险，还要防范因病致残甚至身故带来的巨大家庭财务风险。

意外险主要是要保障因意外事故所造成的死亡或残障等风险，却没有包含疾病所造成的残疾和死亡风险保障，寿险则无论是疾病或意外所造成的身故或残疾都可以保障。

若你是家庭绝对经济支柱，定期寿险的保障则要特别加强。以30岁男子投保20年期定期寿险为例，分20年缴费，100万元保额的年缴保费大约是2500元。 理财师表示。

在了解了按不同年龄阶段有所侧重的保险后，也有不少消费者提出，为什么业务员介绍的保险计划要那么贵记者了解到，有许多保险业务员在进行销售的时候，都会为投保人作出一份完整的规划，从寿险、意外险、医疗险到年金险、储蓄险、长期看护险等等。

保险专家建议，以所承担责任的经济责任额为重要的依据来确定保障结构及额度，费用支出以收入的10% 15%为参考，建立个人及家庭风险保障体系。若是以投资增值或养老规划为目的，比例就可以不受限制。