银行买万能险靠谱不？投保前五大事项不说不知道

11月16日讯：前不久，在广州某事业单位上班的白领许先生存了点闲钱，无意间，他接触到一份由银行客户经理推荐的保险。听说每年大概能有5.3%的收益，而且过一定期限，保险公司每年还会返还生存金，许先生有点心动。

只不过，一向谨慎的许先生心生疑问:这份产品是否保证已支付保费安全客户经理声称的5.3%能达到吗临时要用钱能不能快速支取既然是保险产品，它有保障吗……

记者根据客户经理提供给许先生相关资料以及官方信息获悉，上述产品为一份年金保险。在决定购买这类产品前，先得了解以下几个方面的内容。

投保须知

年金险属长期产品，一般用于养老

许先生今年25岁，客户经理向他推荐的万能型年金保险是一款兼具保障和投资的产品。

保险公司会将保费一分为二，一部分用于风险保障，另一部分用去投资。“年金”即按年度周期给付一定金额，要么是孩子的教育年金，要么是成人的养老年金。在投资方面，“A计划”是万能型险种，险企设置了一个投资账户并定期结算收益。

客户经理为许先生推荐的方案是:趸交10万元，保障终生;其间可随时支取费用，但前3年支取需交纳一定手续费。

很显然，这是一款长险，不像意外险等短险。和年金保险同为长期寿险的还有定期寿险、终身寿险、两全保险这三种产品形态，它们的主要区别在于保障时间和保险金返还机制不一样。

产品重投资轻保障，保底收益3.0%

“A计划”的保障主要有两项:生存保险金、身故保险金。条款中有一个“保单账户”的概念，简单理解就是:你把10万元交给保险公司后，它帮你打理。日复一日利滚利，最后必定会有浮盈。这笔利息连同10万已支付保费会一起进入保单账户，具体的数额就是保单账户价值。无论是生存保险金还是身故保险金，都是从保单账户中剥离。

然而，不像几十块钱一份的意外险动辄赔付几十上百万，投保人不能借“A计划”做到“以小博大”。

针对许先生关心的已支付保费和收益问题，条款解释说，“保单年度最低保证利率为年利率3%”，即能保已支付保费，但对3%以上部分不保证。

投资策略偏向稳健，参照历史收益

讲到理财型保险，万能型险种只是其中一种，投连险和分红险也属于。

“三兄弟”中，只有万能险有保底收益，它的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，投保者所承担的风险性相对较小。当然，这里谈的万能险，并不是网销渠道1000元起投，动辄7%甚至更高预期收益的一年期万能险，这是后话。

客户经理对许先生称“收益能达5.3%”，这个5.3%是怎样来的呢事实上，保监会要求险企们定期披露产品净值和年化收益率，客户可以上它们的官网查找“万能保险结算利率公告”。

今年6月以来，“A计划”一直是年化5.3%的收益，但客户经理宣传的收益只是预期收益而非保证收益。

人身保障仅限身故，有些情形受限

人身保障方面“A计划”只含身故保障，出险后保险公司给付“身故保险金”。

在给付身故保险金时，保险公司会有两种算法:其一，累计所交保险费减去累计生存保险金及部分领取金额;其二，被保险人身故当时本主险合同的现金价值。若许先生保障期间既未追加保费也未领取，那就属于第二种算法。根据保单利益演算表，10年后身故保额在15.6万元-18.1万元，50年后为94.5万元-199.3万元。

保险公司对身故原因有一定限制。比如，保险公司在免责条款中注明，投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害不属于责任情形。此外，被保险人酒后驾驶或无证驾驶导致的身故，保险公司也不会给付身故保险金。

三年后取免退保费，十年后才返还

万能型险种比较灵活，钱交给保险公司后可随时支取。按照产品合同说法，投保“A计划”并过了犹豫期后，被保险人有权利向保险公司申领保单账户价值，每年最多申领两次。

不过，较短期限内申领，保险公司会收取一定比例的费用，条款中称为“退保费用”。该费用是部分领取前后保单账户价值减少部分乘以退保费用比例，第一年到第三年的比例依次是5%、4%、3%，第四年起比例都为零。

等到满第十个保单年度后，保单的受益人每年都可以向保险公司申领“生存保险金”，保险公司返还额度是当时保单账户价值的5%。如果许先生花10万元投保，第十一个保单年度的保单账户价值区间为16万元到19万元，可申领的额度为8000元到9500元。保险公司给付生存保险金之后，保单账户价值按给付的生存保险金等额减少。

不说不知道

保单还有贷款功能， 比例常为八成

市面上的两全保险、终身寿险、年金保险等一些储蓄型保险都具有现金价值，客户可以通过现金价值办理保单贷款。记者查阅条款发现，“A计划”在条款中规定，客户贷款金额不得超过保险合同现金价值的90%，扣除各项欠款后的余额，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率是5.35%，贷款本息需要在贷款到期时一并归还。如果没有及时归还，保险公司便会拿剩余的现金价值进行抵扣，扣完合同就终止。

与网销万能险不同，不会强制退保

目前，淘宝、招财宝平台上的万能险仍在“整改”中。这些平台上的万能险之所以遭到整改，主要是因为网销万能险的条款和传统万能险一致，但保险公司在实际操作中，都是以一年到期后强制退保的手法兑付客户的收益。原本是一份长险，摇身一变就成了短期理财险，银行渠道万能险不同于此，消费者可以享受终生保障。

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