准婚姻家庭如何添置保险？;健康险意外险是不是优先考虑

小刘住在二线城市，30岁，女朋友28岁。他们计划今年国庆节结婚。目前，他们都还处于职业生涯的初级阶段。小刘的月薪约为4000元，女朋友的月薪为5000元。两人一起买了房子，月供2500元房贷，总贷款额度50万元。二人每月生活费支出约2000元。小刘对保险没什么概念，除了单位社保外，没有商业保险。其女友有社保，且在3年前就给自己买了30万元的重大疾病险和10万元的两全保险。女友计划在婚后为小刘买些商业保险，以加强对未来的风险保障。

需求分析财务规划师表示，小刘现在的家庭是一个比较特殊的时期，目前正处于家庭形成期，在此期间，家庭保险（如何购买健康保险）需要健康、意外、人寿保险等。从家庭现状来看，女朋友有社会保障，有30万元的重大疾病保险，健康保险比较充足；小刘应该增加一部分重大疾病保险，保险金额至少20万元是合适的。由于两人比较年轻，外出活动的机会多，都应该加强意外保障。理财师建议，选择性价比优的卡单式意外险即可。

这对夫妇还有50万元的抵押贷款要偿还。如果任何一方有个人风险，无法偿还的高额债务将成为整个家庭的主要负担。因此，有必要对全人身保险进行补充。一旦风险造成收入中断，家庭生活质量仍然可以得到保证。此外，小刘和女友每月生活支出和房贷约4500元，另外还有4500元的节余，除一部分缴纳双方的保险费外，剩余收入可进行部分投资，以抵御通胀并有效增值。

根据保险规划财务规划师的分析，家庭投资于保障型商业保险的资金约占家庭年收入的10%，建议不超过20%。不包括养老金、投资和储蓄型保险。在小刘准夫妇二人都有社保且已有部分商业保险的情况下，以意外卡单、带储蓄功能的重大疾病保险和带投资功能的投连险为组合。一方面可以用较少保费投入获得相对高额的保障，另一方面，缴费灵活、多账户配置的投资连接保险，更方便客户多元化的需求，是保障兼投资的很好方式。