家庭月入近8000元财务保障规划如何设计？家庭月入近8000元如何理财？

家庭月入近8000元，家里有一个不到2岁的宝宝，每月生活费开支约3000元，每月需还款1800元。有定期存款20.5万，股市中有18万元。夫妻打算两年后再生一个娃娃，请问家庭是否还需其他的财务保障计划？

基本情况

李先生，今年29岁，在百色市某单位工作，月收入3800元，妻子27岁，月收入4000元，两人均有基本的社保。家里有一个不到2岁的宝宝，每月生活费开支约3000元。

有三房二厅118平方米住房一套，尚有30万元贷款，每月需还款1800元。家庭有现金及活期存款1.5万元，定期存款20.5万，股市中有18万元(目前市值13万元)。

理财目标

1.两年以后还想再要一个小孩，理财主要目的是为两个宝宝存够以后读大学的钱。

2.家庭是否还需其他的财务保障计划？

3.股市里的那笔钱如何处理？

理财建议

李先生家庭月均收入约7800元，除去生活费和还贷支出，每月的家庭可支配收入约为3000元。家庭资产包括存款及证券35万元，负债30万元，资产负债较为平衡。此外，还有一个不到2岁的宝宝。

1.教育金规划

目前李先生的小孩不到2岁，假设18岁读大学，那么李先生将有16年的时间为小孩积累大学教育金。假设目前大学每年的学费支出为1万元，学费增长率为5%，那么16年后的大学费用为每年约2万元，4年共计约8万元。李先生可通过基金定投的方式来实现教育金积累的目标。建议可从每月的家庭收入中拿出1000元资金做基金定投，通过定投股票型基金和债券型基金的组合，假设年化目标预期年化收益率为6%，那么等到小孩上大学时，李先生已经积累到充足的教育金来满足两个小孩的教育需求。

2.财务保障计划

李先生家庭的资产主要分配于存款和股市。定期存款风险低，预期年化收益低；股市风险较大，目前处于亏损状态。建议李先生将大部分定期存款转为购买银行固定预期年化收益类的理财产品，提高理财预期年化收益率。其次，提早进行养老规划，可以考虑购买储蓄型的保险，为退休生活积累资金。第三，建议李先生降低股票等高风险资产的比重，目前控制在10万元左右为宜。

3.股市资金规划

目前李先生资产中的股票市值为13万元，亏损约28%。从目前的趋势来看，证券市场在经济回暖的带动下逐步走强，李先生的股票市值上升是大概率事件。建议李先生控制在股票市场的投资比重，目前以10万元左右为宜。届时，李先生可以考虑将赢利的股票卖出，转换为银行的理财产品。其余的股票资产可以考虑调仓换股，重点投资于成长性好、资产优质的股票。