中产家庭理财，首先要配置足够的健康险

　中产阶级家庭应该采取什么想法来为他们的孩子制定财务计划?安全和健康的长期收益战胜了通货膨胀。其中，安全第一。父母为子女制定投资计划，其核心是子女的生命安全和教育保障。在中国，父母在孩子18岁之前对孩子有两种责任，在孩子完成高等教育之前对孩子有两种责任。

　　中国父母目前的误解是把钱存在银行。在货币出现后的几千年里，90%的时间里通货膨胀，通货紧缩是最小的。在过去的30年里，通货膨胀一直以年均5%左右的速度运行。

　　如何实现这两个保障呢?

　　分四个方面。一是为子女买够健康险和生命险，主要是健康险。记住，一定是健康险而不是分红险、教育险、意外险，小孩的生命健康是最应该保障的，防范和应对疾病最重要。有经济实力可为小孩买终生健康险，否则可买20年期健康险，重病和伤残能有保障;

　　二是压岁钱定投指数基金。中产家庭小孩，假设每年春节拿5000元押岁钱，以5岁为例，到18岁还有13年，按基金年均收益12%计算，到他上大学时，就是140146元;如果每年押岁钱为10000元，就是280291元。上大学的钱就够了;

　　三是从零岁开始，每月定投500元指数基金。按年12%计算，17年后就是330654元，到时人民币兑美元无疑问将达到1∶5，这笔钱兑换美元就是66131美元。小孩大学期间花完上述14万元后，这笔定投余额可用于大学毕业后的留学;

　　四是，父母给自己买意外险。小孩依赖父母生存，父母给自己买一份意外险，其实是给子女一个保障。

　　为什么说不给小孩买分红险、教育险、意外险?

　　分红险、教育险在财务上不划算，必须重视时间概念，20年后的20万，可能只值今年的5万。而且，买这些保险的初始成本、佣金、手续费都比较高，而收益率不一定理想。教育险的收益率事实上不如定投基金。

　　意外险应该是给被依赖的人买，而小孩是依赖父母生存的。即使给小孩买了意外险，受益的也只是父母，所以，要买意外险就应该给父母买。

　　投基金一定要怎么选择?你可以选择指数基金。这里给大家举个例子，如嘉实沪深300指数、易方达50指数、易方达深证100ETF等，中长期投资指数基金，这些你们都可以选择。