家庭保险值得投保，不能一单盖之

家庭保险单对于我们来说也是比较熟悉的一种保险，保险单覆盖了家庭成员的全部（或部分）保险需求，也就是说，保险公司推出了保护家庭的保险单。从家庭成员意外伤害的早期保险范围到目前主要被保险人的保险范围，其他家庭成员可以自由选择适当的额外保险范围，家庭保险政策似乎已经发展成一站式保险超市。家庭政策真的那么强大吗？

　　产品专家认为，家庭保险更像是保险公司销售手段的创新，利用组合服务，让客户获得更多的服务内容。与传统的保险单相比，可以看出，产品的主要保险是人寿保险，这往往更加昂贵，而附加保险由于其符合需求和高性价比而更具吸引力。可惜传统保险产品的附加险不能单独投保。家庭保单的优势主要是打破了这个模式，使附加被保险人(即其他家庭成员)可以在不投保主险的情况下，投保适合的附加险产品。这样节省了一大笔主险保费，也给家庭成员配置了适用的保障。

　　我们还需要认识到，家庭政策中存在的一些缺陷可能会影响投保家庭的利益。1、主要保险附加保险费。家庭保险单只覆盖被保险人。在保险期间，被保险人已脱离险境。则合同终止，家庭其他成员的保障也会受到影响，需要重新投保。虽然有部分保险公司提出了应对措施，即家庭保单可为多个被保险人投保主险，即使家庭中的一个人出险，但只要有一个主险存在，其余家庭成员的附险就可继续有效。这样似乎可以避免一损俱损的问题。事实上，除非给所有被保险人都投保主险，否则无法完全避免其他成员的利益不受主险被保险人的出险影响。而当所有被保险人都投保了主险时，家庭保单节省主险费用的作用就丧失了。

　　2.家庭保单只能在同一家公司选择附加险，这一特性不利于产品的优化组合。对保险市场比较关注的人都会发现，每家保险公司都会有自己的优势产品。如果是个人投保的话，可以根据自己的情况，利用不同公司的产品优势组合出最优的保险构建。

　　3.家庭结构的变化也要求保障随之调整。比如小孩出生，要新增被保险人和保障项目，家庭保单是否可以支持，不支持的话，小孩要重新投保，那家庭保单的优势不足以体现。而针对离婚的情况，保单的分割处理，权益的分拆如何处理，这都需要在投保前咨询清楚。如果离婚会导致保单失效的话，被保险人再次投保，由于年龄和身体状况可能会面临保费上涨。

　　产品专家认为，家庭保险政策更适合作为过渡性保障的低收入家庭，成本更低，使整个家庭在一定时间内获得保障。但从长远来看，保险政策应该升级或投保其他保险产品。有条件的人群更应该根据自己和家人的实际风险状况选择最适合的保险产品组合。