收入单一且很不稳定家庭的保险规划，家庭保险规划

今年刚满30岁的陆先生有一个4岁的女儿，5年前凭借自己的创业积累了一笔不小的财富。目前有自住房一套，汽车一辆。妻子26岁，因为家里条件好，就辞职在家做全职主妇。但陆先生身体一直不太好，特别是前年还生了一场大病，所以目前在家靠炒股来赚点生活费。家庭无固定收入，股市资金40万元，基金12万元，固定存款34万元，活期存款8万元，另外还在朋友工厂里投资30万元，可能会有不固定分红，还有一笔亲戚欠款5.5万元。家庭生活支出每月约5000元，陆先生本人购买了一份分红险，年缴保费5500元。妻子没有保险。陆先生未来的规划是做全家庭成员的保障，另外为孩子的教育金做筹备。

专家认为，陆先生家庭的财务状况不复杂，缺乏稳定的收入来源，仅仅靠炒股和在朋友工厂的不固定分红来提供家庭生活费用，所以家庭的主要问题是收入单一，且很不稳定。先生虽然有一份分红保险，但是从整个家庭来讲，夫妻两人的保障还远远不够。另外按照目前家庭资产的投资比例来看，风险投资超过50％，而另外将近40％的资产投资回报率又不高，在没有稳定收入来源的情况下，存在一高一低的问题，因此需要参照理财目标来进行资产配置的合理化。建议以6个月支出来计算紧急预备金，现有存款中的3万元可保留，可以做3个月定期存款，或者转成货币市场基金存放，通常情况下，货币基金在保持家庭资产较强的流动性的同时，也可以获得定期存款的预期年化收益水平。或者也可以办理一张信用卡，以防止家庭临时性大额支出，提高资金的使用效率。

这个家庭只有陆先生买了一份5500元的分红险，家庭的抗风险能力很弱，但是随着年龄的增长，夫妻两人的健康风险和养老风险会随之增长，日常医疗保健支出逐渐会成为家庭的最主要支出。鉴于先生是这个家庭最主要的收入来源，所以他是这个家庭保障的重中之重。重点给现阶段夫妻双方购买定期寿险和重大疾病保险，而先生这方面要附加意外伤害保险、健康保险、失能保险等。

女儿4岁，教育投入会逐年陡增。如果要考虑孩子将来出国留学的话那另外需要准备40万元。孩子的教育需求是刚性的，也是需要长期准备的。目前可以用三种方法为子女累积教育费用：一是这笔资金可以从现有的存款中单独列开做低风险的银行理财产品，保本性要求高，预期年化收益率只要不低于教育金的涨幅即可。二是购买教育型分红保险，每年不超过5万元，累积至50万~70万元，这部分投资历史预期年化收益平均在4％。三是采取股票型或者指数型基金定投的方式，每月定投1000元，定投15年，这部分投资历史预期年化收益在6％~7％。