保险理财专家教你如何做出正确的教育金投保决策？

5月12日讯：每位家长都希望给自己的孩子提供优质的保障，目前国内的保险市场竞争异常激烈，面对良莠不齐的少儿教育金产品，家长应如何做出正确的投保决策

在孩子成长的过程中，教育始终是头等大事。随着家长对子女未来期许越来越高，家庭每年的教育支出日益增长。而近年来愈发艰难的升学状况、攀升的学费令不少家庭不堪重负。调查显示，自1989年以来，中国大学的学费增长超过25倍，而计划送子女出国留学的家长则面临更大的财务压力。针对教育金储备问题，制订一份合理的长期规划对每个家庭而言至关重要。

由于教育金具有持续周期长、费用大、缺乏弹性等性质，其风险承受能力相对较低。在此背景下，低风险且兼具保障及增值功能的教育金保险获得不少家长的青睐。通过配置教育金保险，一方面可以在子女不同年龄阶段为其提供教育金支持；另一方面可享受储备期的风险保障，防止投保人因疾病或意外风险使保险金储备中断。通过投保教育金保险实现未雨绸缪，为子女铺就一条平坦的求学之路。

投保三大原则

每位家长都希望给自己的孩子提供最优质的保障，但目前国内的保险市场竞争异常激烈，面对良莠不齐的少儿教育金产品，家长应如何做出正确的投保决策

对投保人来说，只有根据子女本身的需求正确投保教育金保险，才能更好地享受教育金保险的保障功能并实现资金增值，减轻子女教育金筹备过程中的压力。在投保教育金保险的过程中，应遵循以下3个原则。

确保产品具有保费豁免功能

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司批准，同意投保人可以不再交纳后续保费，保险合同仍然有效。由于教育金保险主要依赖于家长的经济能力，一旦他们丧失继续支付保费的能力，将直接影响保险的连续性，对投保人来说，保费豁免功能极为重要。某保险公司教育金保险产品介绍中显示，在具有保费豁免功能产品的交费期内，若投保人因意外或等待期后因非意外不幸身故，公司将豁免投保人身故后保单应交的各期保费。也就是说，如果在购买时选择了附加保费豁免保障，一旦投保人发生意外，则可以免除剩余保费，而保险合同依然有效，被保险人可继续得到相应的保障和资助。但保费豁免功能并非“免费的午餐”。据了解，对教育金保险来说，其保费随着投保人年龄的增长而增加，保费豁免功能同样如此。若投保人的年龄较轻，附加保费豁免功能的费用则较少；若投保人的年龄较大，其费用将陡然增加，在一定程度上将失去以小博大的保障意义。此外，无论是以附加险的形式出现，还是直接体现在主险的合同条款中，投保人都要为保费豁免这一额外保障支付相应费用，一般需要在总保费的基础上增加5%～10%。

教育金返还的针对性

目前，我国实行九年制义务教育，除非选择就读私立小学及初中，此阶段的教育成本相对较低。相比之下，每年递增的大学费用及越来越受追捧的留学热潮使得子女进入18岁后的教育成本显著上升。针对这一情况，家长在为子女投保教育金保险时，应注意教育金返还的针对性。

一般来说，返还的时间越早，账户中的资金越少，可为以后做积累的资本也就越少，在子女大学或留学阶段可获得的返还保额也相应减少。对大多数家庭而言，应将主要的返还资金集中于大学阶段，小学至高中以及留学阶段的教育金费用可根据家庭的经济条件和需求来确定。

避免流动性风险

为实现强制储蓄功能，教育金保险的流动性较差，但保费通常较高。作为一项长期投资，资金一旦投入，投保人就必须按照合同的约定定期支付相应保费。因此，一旦确定投保，投保人应对保费资金实行专款专用，保证保费的定期、及时到位，以免影响保险的连续性。此外，目前的一些教育金保险虽具有分红功能，保险账户中的资金可以实现增值，但投保人应明确保险的保障功能，不要过分追求高收益。

常见投保误区

在投保教育金保险的过程中，不少投保人因对产品缺乏了解，经常会陷入一些误区，有的甚至无法享受应有的保障。投保过程中的常见误区如下。

忽略保障功能

相比其他的教育金规划渠道，教育金保险最突出的特点是为投保人及被保人增加了一重保障。然而，在实际投保过程中，不少投保人只关注子女教育金的储蓄目标而忽略了医疗保障。针对这一现象，目前不少保险公司的教育金保险以教育金作为主险，附加众多医疗健康类保险项目，实现了保障与教育金筹备的有效兼顾。投保人应根据子女的年龄和需求选择相应的医疗保障项目，通过投保教育金保险，实现“保障＋增值”双赢的目标。

教育金返还越高越好

家长希望为孩子规划一个美好的未来，在选择教育金保险时通常将保额设定得较高，但由于教育金保险强制储蓄的功能，其投资回报并不高，产品的性价比较低。此外，在教育金保险得投保过程中，并非投入越多所获得的保障就越充足，根据孩子的年龄及未来的教育方向进行投保才更有意义。因此，投保教育金保险一定要量力而行，根据家庭的财产分配来购买保险，否则会导致经济压力过大，影响家庭的正常生活。

过度追求灵活性和早返还

教育金保险的一个主要功能是帮助家长实现强制储蓄，提前为孩子的未来做规划。因此，教育金保险的交费期限通常较长，目的是保证这部分资金不被消耗在其他方面，如果产品的灵活性过高，将难以实现这一目标。目前，市场上有一些购买后2～3年就可以得到返还的产品，其主要缺陷在于难以保证资金专款专用。

保障期限过长

通常来说，在投保的过程中，家长很容易陷入一个误区：希望通过市场上的教育金保险产品为子女规划较长期的保障。然而，由于市场上的产品不断优化，保险险种将不断增多，保障功能将更加全面，未来可能会出现更适合子女本身的产品，且在子女长大后，也可根据自身的经济实力和需求选择适合自己的保险。此外，在通胀等因素的影响下，保障期限较长的保险产品的性价比可能会降低，保障金额将会被摊薄。一般来说，如果仅考虑为子女筹备高中、大学及留学阶段的教育费用，投保人可选择在约定时间返还规定数额生存金的少儿教育金保险，保障期限至子女25～30岁即可。

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