三口之家的重疾险和意外险投保，重疾险和意外险怎么选择？

重疾险和意外险是每个人生活中都应该配置的险种。下面从一则家庭案例来分析下投保的原则。

投保案例：

王先生今年30岁，是一家公司的中层管理人员，月薪1.5万元，太太在一家外企做行政工作，月薪1万元，女儿刚刚1岁。王先生和太太都有基本的医保和社保，他们想在目前的收入水平下，通过购买保险完成保障和部分投资功能。

一般而言，长期险的投入以不超过家庭年收入的20%为宜。考虑到王先生一家处于家庭成长期，各方面开支应该都不小，因此在制定保障计划时总保费仅占家庭总收入的10%，以免影响其他方面开支。根据其设计的保障计划，王先生一家每月最低应交保费为1445.11元。

同时，在选择交费期时，可以尽量选择较长一点的期限，王先生的建议是选择到60岁的交费期。这主要是考虑到男性一般是60岁退休，作为一个中长期的保险计划，交费时间长一点，每年的交费压力相对较小，而且用较少的保费即可拥有较完善的全家保障。

王先生一家都参与了社保养老，但对于资金情况较为宽裕的王先生一家而言，其缴纳的保费在扣除所有费用后，剩余保费可进入个人账户运作。

保险专家为王先生设计的保障计划选择了月缴方式，这种方式类似于“基金定投”，实际上是一种“平均成本投资法”：当投连险单位价值下降时，投资者可以购买更多的投连险份额，而当单位价值上涨时，总预期年化收益会上涨。

如果按照7%的年均预期年化收益率测算，当账户累积到王先生65岁时，账户余额已经超过258万元，可以作为王先生夫妻的养老补充，或者在有其他需要时对账户进行部分提取(账户资金可以灵活调配)。

公司的中层管理人员和外企的行政人员会有一定的团体险保障，王先生的女儿在18岁前应该也可涵盖在内，一般的小病小痛通过医保和公司的福利基本可以解决。

在理财专家设计的方案中，王先生一家三口每个人都分别拥有30万元的重大疾病保障，王先生夫妻是涵盖成年人36种重大疾病的重疾险，可保障至70岁;女儿是涵盖15种少年儿童高发的重大疾病的重疾险，可保障至25岁。同时，王先生及太太每人也分别附加了30万元的意外险。考虑到监管部门的限制，其女儿则附加了5万元的综合意外险。

王先生夫妻分别有30万元寿险，再加上30万元意外险：即使任何一方死亡，都能够留下一笔现金。例如王先生如果发生航空意外，其投保的主险部分可以双倍赔付，意外险可以三倍赔付，这样可以获得总计150万元的赔偿，这笔费用可以满足家人日后生活的基本需求。

综上，医疗报销类不能超额报销，需要发票原件或者发票的“报销分割单”，因此大家可以省略这类产品，重点投保重疾险和意外险。