在什么情况下，保险公司可以免除财产保险责任？

家庭财产保险理赔应当区别对待。每个人都改变一些错误的观念，那就是只要家庭财产被保险，所有受损的家庭财产保险公司都应该得到赔偿。有时，保险公司可以免除财产保险责任。

刘先生去年为他的家庭财产保险提供了10000美元的保险。年底时，由于不小心使用了加热器，引起了火灾。幸运的是，他及时扑灭了火，只在客厅里放了一张椅子和沙发上的一张单人沙发。刘先生向保险公司报案，索赔1000元，其中取暖费100元，椅子100元，沙发800元。保险公司赔偿损失900元，取暖费100元。

经调查证明，各保险公司因火灾造成的损失得到赔偿，保险公司不赔偿火灾本身，因此保险公司的做法是合理的。在客户报告后，保险公司将根据家庭财产损害的各种原因来决定赔偿内容。在以下两种情况下，保险公司没有得到赔偿，一是事故原因不明确，二是由于外部原因造成的损失未得到补偿。许多投保人在保险理赔时常常与保险公司发生纠纷，因为他们不了解保险公司。

例如：同样是冰箱、电视机等家电损坏了，如果是因为雷击而导致的，保险公司就赔；如果是由于供电原因引起电压不稳而导致的，则保险公司不赔；而如果是由于台风导致380V电线碰上220V电线、引起居民家中家电损坏，则保险公司还是会赔。

家庭财产险责任免除：防范不严不赔

胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。

专业人士表示，客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔。

胡女士所丢失的现金和手机都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，因此即使是胡女士关好门窗、家中由于门锁被撬而导致财物遭窃，现金和手机总计2500元的损失保险公司还是不赔的，仍要由胡女士自己承担。该人士建议，对于家中的现金和有价证券，如果客户担心失窃，可再投保附加现金有价证券险。

值得一提的是，对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计；另一方面，万一发生部分损坏，保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用，而实际上物品价值已大打折扣；此外，难以防范道德风险也是重要因素之一。

专业人士提醒，在家庭财产保险的投保中，许多客户都会犯保不全的错误。他们在投保时总以为交了保费就万事大吉，以后家里财物受损了保险公司就都会赔，一旦出了险，再拿出保单仔细一看，才发现这也未保、那也未保，很多损失都要自己承担。

现在大多数保险公司都推出了家庭财产保险的套餐式服务，在主险之外附加电器责任险、水管责任险、第三者责任险等，客户在投保时一定要咨询清楚，根据自身的家庭情况选择合适的附加险种(例如家里是老公房的，就应投保第三者责任险，这样如果因自己家中漏水导致楼下邻居受损时也可获得相应赔付，而家里如果是别墅的就不会发生这种情况，无须投保该险种。)，尽量保得全一点。

目前，人们对保险的认识有所提高，越来越多的人选择了家庭财产保险。但在保险之前，我们应该更多地了解家庭财产保险条款，以防止财产保险责任豁免的发生和不充分的保护。