中等收入家庭优先考虑风险转嫁，购买意外险家庭有保障

刘先生，30岁，是一个软件开发商，每年家庭收入16万元。存款300000元，证券200000元，现钞25000元，活期存款一辆，房子一辆，家庭月支出4000元左右，目前没有债务。刘先生喜欢下班后参加户外运动。他经常和朋友一起在背包里开车。他的妻子担心李先生的意外，想为丈夫和她自己买一些商业保险。他为第一年的保险费准备了30000元。同时，他们还计划在3年之内要孩子，因此打算给自己的小家庭安排一个详尽的理财计划。

目前家庭拥有的金融资产总额超过500000元，其他非住房贷款和汽车固定资产。刘夫妇没有购买任何商业保险，但他们意识到了补充保险的重要性。此外，计划在三年内有孩子，所以在孩子出生后，一段时间内家庭将面临生活费用的高峰局面。

目前，保险计划家庭首先考虑事故造成的风险，转嫁给刘先生购买意外保险。定期人寿保险在这个年龄段，保险费用和保障功能是比较合适的时期，选择提供商业保险产品的均衡保费最好，同时也增加消费者住院医疗费用保险。建议选择保险金额100000元、缴费年限较长（至李先生60岁）的寿险保单。在主险终身寿险的基础上，附加50万元保险金额的意外险和50万元保险金额的定期寿险(保障期限为10年)作为意外风险的保障。另外，刘太太则可考虑购买女性重大疾病保险。因为据统计，女性在此年龄段患重大疾病的概率呈逐年增加态势，必须通过现在的保障投入来分担患病的费用风险。

退休养老规划刘先生离退休还有30年左右时间，建议通过购买养老年金保险的方式积攒养老金，通过专款专用的账户锁定功能，实现资金安全性。通过上述家庭保险规划后，还有部分保费预算可购买商业养老保险。建议刘先生夫妻选择购买养老保险，作为养老的保障，或作为保证收益型寿险投资。

刘先生的家庭可以在专属教育基金账户中投资三分之一的现有金融资产，再投资一个平衡或部分股票基金账户，并在未来15年保持定期投资（家庭年余额的约15%）。按平均年投资收入10%计算，基本上可以满足国内中小学对高校的教育支出。