商业保险投保弹性极大，险种期限可以变通

　　商业保险的投保有很大的弹性，只要规划得当，只有4000元的月收入、对5000元的家庭而言，也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，对中低收入家庭而言，在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，可以遵循什么门道呢？

首先，保险期间可以缩短。保费会直接受到保险期间长短的影响，在寿险保障方面，一些一年一保的 意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在 健康保障方面，一年一保的 消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。

　　如30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月只要交约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年交清，每年却需要交纳2800元的保费，平均每月需交约233元。

　　而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。

　　保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，已可达到基本的投保目的了。

　　二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到，有侧重地按险种的重要性分步投保。投保顺序应为先保障后投资，先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时，也需要分清主次。

具体来说，寿险、健康险方面的保障应该是先考虑，然后养老险、教育险方面的保障需要再考虑。对中低收入家庭而言，投保的另一大关注点就是，投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能使得家庭成员的保障需求得到最大的满足。因此，保险专家建议，通常情况下，保险预算应该占家庭收入的10%到20%。