投保重疾险，重疾险保单满2年带病投保也能获赔

　　以前，只要客户是带病投保的，不管过了多长时间，只要在理赔时,保险公司查明在投保前,客户确实有过相关病史，完全可以拒赔。但是在新《保险法》实施后，只要保险合同时间超过两年，及时客户是带病投保的,理赔也可以得到。这就是在新《保险法》中新增的有关不可抗辩条款，但法官也提醒说，这一条款和免去如实告知并不一样。

　　案例：在投保时就有病，于是在理赔时，险些遭拒。市民李女士就在最近，如愿获得了保险公司支付的4万元理赔金。据了解，早在2006年,李女士就购买了某保险公司的康宁终身保险，2万元的保险金额。被保险人根据保险条款约定，如果确诊重大疾病时，按保险金额两倍,保险公司给付重大疾病保险金。2009年4月，李女士被医院确诊,患有慢性肾功能衰竭，后来接受了换肾手术。

　　2009年10月，李女士向保险公司提出理赔申请，保险公司拒赔。理由是：根据病历，被保险人已患慢性肾功能不全10年。而当初的投保单上关于最近健康状况及过去10年是否患有下列疾病一栏中全部填的是否。于是，保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，拒绝理赔。

　　李女士称，她在投保时已向保险营销员如实告知了自身的疾病，但营销员称不影响承保，并帮忙填好保单后交由她签字。于是李女士诉至法院，要求保险公司按保险合同约定支付保险金额4万元。法院近期对此案做出终审判决，保险公司按照保险合同约定支付保险金额4万元。

　　分析：超2年不告知也能获赔

　　市中院民四庭王晓琼法官解释说，法院做出这一判决，是根据新《保险法》中增设的不可抗辩条款：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。也就是说，即使投保人在投保时未履行如实告知义务，保险合同成立满2年后，保险公司也不能再以该理由解除合同，应承担给付保险金的责任。

　　本市法院目前在审理的保险诉讼中，有20%的案件都属于这种投保人由于没有尽告知义务，从而使得理赔遭受到了拒绝。王法官说，最近一些年，由于保险公司想要扩大业绩，在拉保单时,营销人员往往非常宽松，在理赔时，经常会因为保户没有如实告知而拒赔。在实施新《保险法》后，宽进严出的方式将会转变成严进宽出，而对于保险公司的经营行为，他们将受到更严格的约束。

　　提醒：不可抗辩条款非免告知

　　虽然有新《保险法》为投保人撑腰，但市中院民四庭法官宿敏还是提醒市民，不可抗辩条款并不意味着投保时可免去如实告知。如查实是恶意骗保行为，即便超过两年，保险公司仍然会拒付，并将追究涉嫌人员刑事责任。

　　在人寿、医疗等保险中，要如实回答保险公司书面询问的健康情况等问题；在车险中，要具实填写车辆类型(轿车、农用车或卡车等)、车辆性质(经营车辆或非经营车辆)等。宿敏提醒说，对于投保人来说，有病并不一定不能投保，只是在险种选择和保费数额上有所不同。投保人不要因害怕多交保费或担心保险公司不同意承保，而不向保险公司进行如实告知。否则，一旦出险，很有可能得不到保险公司的赔偿。