不同阶层的家庭怎么理财？家庭理财因人而异

　　随着人们理财意识的增强，越来越多的家庭把自己的理财方式转向了保险市场，每个收入阶层的家庭的理财规划的侧重点是不同的。本文就一起来看看各个阶层的家庭怎么理财？

　　首先来看工薪一族重基本保障

　　张先生和妻子都是一家企业的技术工人，每个月的工资除了家庭的日常开支外所剩不多，夫妻二人也没有多少存款。两个人还有一个儿子，现在上一年级了。由于钱不是富裕，所以他们也没有其他的理财产品。这种情况下，他们怎么规划自己的理财方案。

　　工薪阶层因为其收入与支出基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以承受打击，这决定了工薪阶层是最需要保障的。

　　现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律，不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。

　　对于工薪阶层，最应注重基本保障。浦发银行理财师史晓燕认为：“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此，她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，“此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”

　　此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。

中等收入家庭保险兼顾投资

　　王先生一家在市区不错的地段有一套三居室，他和妻子都是公司的部门经理，家里没有小孩且四位老人身体都比较健康。他们平时生活潇洒自由，每月除了生活和娱乐开销外，其余的钱多用来炒股。

　　中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资，或投资自己，而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭，家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。

　　理财专家建议：“对一个成熟的家庭，家庭基础配置购买已经齐全，短期内家庭整体支出不会很大，此时正值整个家庭收入水平巅峰，可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。”

　　考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。浦发银行理财师史晓燕说：“一方面，作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种，还可有比较可观的投资收入；另一方面，作养老金的补充，使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。”

　　而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

　　富裕群体注重财产传承

　　李先生是一家效益不错的中型民营企业董事兼总裁，这家企业也是他的家族资产，目前他即将退休并将把企业传给儿子接管。

　　富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。还可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。

　　现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。

　　每种家庭由于收入水平不同，抵御风险的能力就不同，所以相应的理财规划就不一样。本文已经给了大家非常详细的介绍，希望能够帮助到大家。