收入低的家庭如何理财？低收入家庭理财重保障

　　财富和风险总是如影随形的，要想获得较高的保障，就必须得承担巨大的风险。没有一个事情是低风险，高保障的。这一点在投资理财上体现的更加明显。如果您的家庭承受风险的能力较低，那么在理财时您就得追求稳健型的理财产品，如储蓄、国家债券等，当然了，对于经济水平高的，则可以选择高风险的股票、基金等。

　　对于低收入家庭来说，首先是储蓄，很多人认为，储蓄只能用来积累，与理财沾不上边。实际上，只要方法得当，储蓄也是可以钱生钱的。第一，假如您要存3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个三年期的存单。以此类推，三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄预期年化利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。第二，如果您要存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因小失大，因动用大存单而带来不必要的利息损失。最后，如果您要存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个零存整取账户。以后将每月的利息收入都存入零存整取账户。如此，便可实现利滚利。

　　其次是保险，保险对通胀的抵御作用较强，有些保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求，为客户提供生存保险金满期保险金身故保险金以及附加财富账户年金保险所带来的万能结算预期年化利率预期年化收益等多项保险责任和保险预期年化收益，具有三返还、三权益的特色。三返还包括年年返还、倍增返还、保费返还。三权益包括延期权益、万能权益、富贵权益。以兼具分红险和万能险功能的富贵满堂财富增值计划为例，如您为刚出生的儿子投保了富贵满堂两全保险B款（分红型），年交保费4万元，交费期五年，同时附加富贵权益两全保险（分红型），交费20万元，保费总额40万元。在保险期间，孩子每年可以获得7496元的生存保险金，60周岁后，每年可以获得14992元的生存保险金，直至80周岁。若生存保险金不领取将在万能账户中累积生息，假设分红预期年化利率和结算预期年化利率均处于中档水平，当被保险人30岁时，万能账户有86.7万元，可作为创业金；60岁时，万能账户有420.5万元，可作为养老金；80岁时万能账户价值已达1089.2万元，如果使用延期选择权至100周岁，保单价值2653万元。千万财富可传承给后辈，实现一代富、三代贵、富贵满堂。

　　另外，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的预期年化收益也会增加，会使投保人的预期年化收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场预期年化利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。从分红险的年度预期年化收益看，目前保险业整体的分红预期年化收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。