无压力供房族理财：保险规划要先大人后孩子

本人姓王,29岁,妻子30岁,有一个儿子2周岁。我在国企工作每月工资5000元,有,妻子在私企工作,月工资4500元,有,均无。有房屋一套,商业贷款月供3800元,目前房屋简装出租,月租金1500元。其他年收入14000元。目前活期存款有5万元,定期2万元,除去房贷夫妻俩月支出2500元,孩子目前父母带,父母目前无需供养。理财分析从家庭财务比率来看,王先生的家庭负债比率稍高,流动性比例过高,净储蓄率稍高。由于王先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期,处在资本积累的过程中,所以随着时间的增长,王先生家庭的负债一定会更趋于合理水平。还可以看出王先生家庭财务情况稳健有余,回报不足,家庭财富的增长过分依赖工资收入,目前没有投资性资产。
因此,应当运用好家庭收支的结余、适当地提高投资性资产以及回报率,这是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。在初步财务分析中发现王先生的家庭保障相对缺失：作为家庭经济支柱的王先生和王太太除了外,没有更多的保障,这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生人身安全意外情况,家庭将会出现较为严重的经济问题,因此在理财规划中应首先实现家庭成员的保险保障。理财目标1、想将儿子接来北京上幼儿园,孩子的花销将增大,孩子的如何储备？2、考虑两年至三年后购置10万元左右家用轿车。另外,想部分提前还贷,是降低年限还是降低月供？理财建议保险规划要先大人后孩子虽然王先生夫妇都有三险一金与一金,但无补充保险,在和方面夫妻二人都是空白,所以从家庭风险保障方面,王先生夫妇都需要增加商业保险。此外,对于孩子,王先生夫妇最好买,附加医疗及意外险。根据保险的双十原则,即家庭保险额应该为家庭结余的10倍,保险费为家庭年收入的1/10。金投专家建议,要先大人后孩子。
有句成语说： 皮之不存,毛将焉附 ,即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱,父母作为家庭的经济支柱,往往比孩子更需要保障,因为只有父母健康,才能够保证家庭有持续的收入,孩子才能够正常生活和成长。因此当了父亲后,更应该给自己和妻子投充足的保险,再考虑给孩子投保,上以意外险和健康为主。5万活期稳健投资保证装修款想一年后将住房收回装修,约需5万元。目前夫妻俩住宿单位提供,无负担,若自有住房收回后,水电气网视费、物业费、取暖费每年约需支出6500元。王先生夫妇要在一年后收回住房并装修,所以活期的5万元应该拿出来做稳健的投资,确保装修资金的安全。5万元可用于投资期限匹配的期次理财产品,或者定期开放、首期约定收益的优先级基金产品,在产品到期或赎回与资金使用的衔接期,投资一些灵活期限的现金管理类理财产品或货币基金,提高资金的综合投资收益率。