香港重疾险真的便宜吗？

对比了多张内地和香港地区的重疾险保单后发现,香港保单和内地保单很多设计思路并不相同,不容易比较。
例如对于男性投保人,香港保单分为吸烟者和非吸烟者,内地保单并没有针对此进行分类；在保障的多样性方面,两地保单也不太一样。为了使比较更具说服力和可比性,21世纪经济报道记者选取了同一家国际性公司A公司分别在香港地区和内地出售的重疾险保单进行了比较。
例如,同样是30女性投保A公司香港区域出售的这款重疾险,年缴保费3273美元,共缴费18年,基本保额15万美元；如果其购买内地保单,年缴保费8184元,共缴费20年,基本保额16.368万元。将之换算成同口径,该香港保单每元保费对应的保额为2.55元,该内地保单每元保费对应的保额为1.47元,香港保单保费便宜近27%。单从价格来看,香港保单略胜。在保障责任丰富性上,该内地保单更胜一筹,除涵盖重疾责任,还涵盖了全残、烧伤、重大自然灾害等保险责任条款。从保障的病种和范围看,香港保单再次占了上风。该香港保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌,该内地保单承保责任则包含8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病,总42种。
不过,令人振奋的是,以往内地重疾险保单中往往会排除的原位癌,在这份保单中被视为次严重疾病,给予赔付20%。随着竞争加剧和费率市场化改革的加快,内地保险公司和香港保险公司的保障病种差距不断缩小。越来越多的公司开发了能够承保原位癌、非严重疾病,并可分类给付的重疾险产品,近期也有内地公司开发了能覆盖60余种重疾风险的新产品。
一家公司总精算师认为,客户不应该过度关注病种数量。事实上,行业协会定义的25种重疾已经涵盖了绝大部分发生率较高的重大疾病,其中前6种在重疾发生率中占比达到八成以上,这部分重疾的风险保费最高,最影响保费,在此基础上承保40种重疾还是50种重疾,对于保险公司的成本增加只有1%左右,微乎其微。诺亚荣耀保险经纪运营管理部李凌志持同样看法,他认为,国内统一的25种重大疾病事实上已经涵盖了绝大多数常见的重大疾病,例如恶性肿瘤、脑中风等,实际上多出来的这部分在重大疾病发生率里占的比例非常小,有的很少会碰到,实际的作用并没有想象大。