人身保险核保的内容是什么

人身保险核保的内容1风险因素所谓寿险的风险因素,其实就是指有可能对死亡率造成影响的因素。由于寿险是以死亡率为基础的,所以诸多能影响死亡率的因素在核保中就不能不予以考虑。
只有在确定各种因素后,并综合权衡才能最终决定承保条件。这些因素包括政治的、社会的、经济的、环境的、医学的、自然的以及个人的等等。具体说来有以下几大类因素。
(1)生理因素。其中主要包括:1)年龄。年龄是影响死亡率的首要因素,也是最重要的因素,因此,对年龄段的设定,是寿险最终是否承保及适用何种费率的重要参考。一般情况下,5岁之前和50岁以后的死亡率相对要高,在这年龄段之间的死亡率则相对要低些。但即便是处于这一年龄段之间,年龄的不同,其死亡率仍有很大的差异。在医学上,年龄对于判断疾病的发生率、病种及预后都有一定的价值。这是因为不同的年龄段,其一些常见病的发生率是截然不同的。一般来说,年幼者以急性病的患病率为高,治愈率高；而人到中年以后则是以慢性病的患病率为高,治愈率低。凡此种种,所以,不同年龄段,险种、保额等相应地都是有所不同的。
2)性别。性别是仅次于年龄需要考虑的因素。一般情况下,女性的平均顶期寿命除在妊娠期间外总是要高于男性。而且,男性社会交往频繁,从事的危险性行业较女性要多,也更具冒险性,以及不良嗜好也多,因此,男性的意外发生率较女性要高得多。所以,在相同条件下,很多国家都采取女性低于同龄男性一定费率来计算保费。此外,不同的性别,对于寿险的需求也是不一样的。一般而言女性在寿险方面的需求相对要小些。
这主要是因为,男性通常是家庭收入的主要来源,一旦男性出现不测,将会给整个家庭带来很大的影响,因此男性通常更需要保险的保障。但随着各国的形势发展,在需求这一问题上,也逐渐有些变化。
3)健康状况。寿险的费率是根据人群死亡率而制定的,而一个人的健康状况对死亡率的影响是至关重要的。在这一因素当巾,首先得注意既往病史。过去曾患过某种疾病或有外伤都成为既往病史。疾病的出现使得死亡率可能增加。一般而言,急性类的疾病在治愈以后对人的寿命基本上是没什么影响。而某些慢性类疾病,由于不容易治愈,所以对死亡率的影响相对也就大些。所以,在核保时,这一点是不能不考虑的。其次是现有病症。现病症指的是被保险人在参加保险时仍有的未被治愈的病症。
也是得依不同性质的病症做出不同的承保决定。再次则是体格是否适度,血压值、心跳频率等是否正常。因为这些正常与否预示着种种疾病的有无或将来发生的可能性等等。此外,今天的健康已不仅仅局限于身体无病的物理状态,同时还包括健康的行为、良好的心理状态、健全的性格等等。因为不健康的行为、不好的心理状态、扭曲的性格,同样会导致疾病乃至死亡。所以,后者在寿险的发展过程中也越来越受到重视。
4)家族史。这里的家族史除了包括家病史所涉及的家族遗传和某些疾病遗传倾向外,还包括家族平均寿命、家族背景、家族习俗的因素。由于人的生理病理的生命现象通常受到基因的影响,尤其是家族遗传基因的影响。
尽管基因对寿命长短的控制并未完全被解释清楚,但X因在其中的作用则是显而易见的,所以上一辈的平均寿命也自然会影响到下一代的寿命预期。但这并不表明就可以完全忽视其他诸如社会、自然等因素对疾病的影响。另外家族的一些传统习俗,总是会导致一些特定的疾病患病率增加或减少。这样的话,在核保时,就必须区别对待,对于其中的增加或减少的疾病患病率必须综合考虑,才能做出适当的承保。