如何正确界定全残

全残的界定在收入保障保险中,相关概念的界定是最重要的,最关键的一点是对全残的定义。每一份收入保障保险单都要明确给出全残的定义,并规定相应的全残保险金。
被保险人只有符合全残定义时,才能领取保险金。传统收入保障保险对全残所下的定义属于绝对全残,即要求被保险人由于意外事故或疾病而不能从事任何职业。但这一要求过于严格,它使得大多数被保险人不能领取残疾收入保险金。目前,国外大多数保险公司已经放宽了全残的限制条件。
有关全残的定义,大致有如下几种:1原职业全残原职业全残是指被保险人丧失从事其原先工作的能力。依据此定义,只要被保险人因残疾不能从事其原职业,就可以领约定的残疾收入保险金,而不论其是否从事其他有收入的职业。原职业全残定义是最广义的全残定义。2现时通用的全残定义美国大多数残疾收入保险单规定,如果在致残初期,被保险人不能完成其惯常职业的基本工作,则可认定为全残,领取全残收入保险金。致残以后的约定时期内(通常为2年一5年)若被保险人仍不能从事任何与其所受教育、训练或经验相当的职业时,还可认定为全残,领取相应保险金。也就是说,致残后但从事有收入职业的被保险人就不能认为是全残。
因此,如果被保险人自愿重返任何一种有收入的职业,他就不能领取相应的保险金了。3收入扬失全残20世纪70年代末,美国和加拿大产生了一种特殊的收入保障保险,并受了高收入阶层的欢迎。它将全残定义为被保险人因病或遭受意外伤害致残而收入损失的情况。具体又分为两种情况:一是被保险人因全残而丧失从事工作能力,并且无法从事任何可获取收益的(或合适的)职业；二是被保险人因尚能工作,但因残疾导致收入减少。也就是说,被保险人在因全残而丧失工作能力,或者即使尚能工作但因伤残致使收入减少时,均可从保险人处获得保险金的赔付。4推定全残收入保障保险单针对某些特殊情况还做出了推定全残定义。
在实践中,推定全残有两种不同的定义:一是指被保险人患病或遭受意外伤害后,在短期内还无法确定其是否会残疾,为此,保险人在保险条款中规定了定残期限,即被保险人如果在定残期限届满时仍无明显好转的征兆时,将自动被推定为全残；第二种情况是被保险人发生了保单所规定的伤残情况时,将被自动作为全残,如完全永久失明、任意两肢失去活动能力、语言或听力丧失等。发生推定全残后,保险人将一次性给付全额保险金,即使该被保险人以后痊愈且恢复了原职业也不例外。
列举式的全残定义有的保险公司在收入保障保险单中列举了被保险人可被认定为“全残”的情况,并规定全残的鉴定应在治疗结束后由保险人指定或认可的医疗机构做出。但如果被保险人在治疗180日后仍未结束,则按照180日的身体状况进行鉴定。
显然,在上述这些有关全残的定义中,根据第一种定义(即原职业全残)可以提供最广泛的保障范围,但是根据这一定义进行的保险给保险人带来的损失可能也最大,因此目前保险公司多采用第二种定义。根据这种定义,如果被保险人无法从事其原先的职业,除非被保险人从书另一种职业,否则保险人都将负责给付保险金。