年金保险的简单介绍

1年全保险权述 年金保险是指在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。
年金保险同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此,称为年金保险。年金保险具有生存保险的特点。只要被保险人生存,被保险人通过年金保险,都能在一定时期内定期领取到一笔保险金,达到养老的目的。
因此,年金保险又称为养老金保险。年金保险的保费有多种缴费方式,但在被保险人领取年金以前,投保人必须缴清所有的保费。其保险金给付周期有年、半年、季或月等不同,年金的含义是广义的。年金保险较好地解决了老年人的生活问题,各国对年金保险都十分重视。
年金保险的分类。 (1)按缴费方法不同,年金保险可划分为一次缴清保险费年金保险与分期缴费年金保险两类。
1)一次缴清保险费年金保险是指投保人一次性地缴清全部保险费,然后从约定的年金给付开始日起,受领人按期领取年金。
2)分期缴费年金的投保人在保险金给付开始日之前分期缴纳保险费,在约定的年金给付开始日起按期由受领人领取年金。
(2)按年金给付开始时间的不同,年金保险可划分为即期年金和延期年金两类。
1)即期年金是指在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后,保险人立即按期给付保险年金的年金保险。通常即期年金采用0缴方式缴纳保费因此,夏缴即期年金是即期年金的主要形式。
2)延期年金是指保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后,保险人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。
(3)按被保险人的不同,年金保险可氮分为个人年金、联合及生存者年金和联合年金三类。
1)个人年金又称为单生年金,被保险人为独立的一人,以其生存为给付条件。 2)联合及生存者年金是指两个或两个以上的被保险人中,在约定的给付开始日,至少有一个人生存即给付保险年金,直至最后一个生存者死亡为止的年金。因此,该年金又称为联合及最后生存者年金。但通常此种年金的给付数额规定若一人死亡则年金按约定比例减少金额。此种年金的投保人多为夫妻。
3)联合年金是指两个或两个以上的被保险人中,只要其中一个死亡则保险金给付终止的年金。它是以两个或两个以上的被保险人同时生存为给付条件。
(4)按给付期限的不同,年金保险可划分为定期年金、终身年金和最低保证年金三类。
1)定期年金是指保险人与被保险人有约定的保险年金给付期限的年金。定期年金有两种:一种是确定年金,即在约定的给付期限内,无论被保险人是否生存,保险人都得给付年金直至保险年金给付期限结束；另一种是生存年金,即在约定给付期限内,只要被保险人生存就给付年金,直至被保险人死亡为止。
2)终身年金是指保险人以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间的年金。也就是说,只要被保险人生存,被保险人将一直领取年金,但一且被保险人死亡,给付即终止。对于长寿的被保险人,该险种最为有利。
3)最低保证年金是为了防止被保险人过早死亡而丧失领取年金的权利而产生的年金形式。它具有两种给付方式:第一种是按给付年度数来保证被保险人及其受益人的利益,该种最低保证年金形式确定有给付的最少年数,若在规定期内被保险人死亡,被保险人指定的受益人将继续领取年金直到期限结束；第二种是按给付的金领来保证被保险人及其受益人的利益,该种最低保证年金形式确定有给付的最低金额,若当被保险人领取的年金总额低于最低保证金额时,保险人以现金方式一次或分期退还其差额。第一种方式为确定给付年金,第二种方式为退还年金。
(4)按保险年金给付额是否变动,年金保险可划分为定额年金与变额年金两类。
1)定额年金的保险年金给付额是固定的,不因为市场通货膨胀的存在而变化。
2)通常变额年金具有投资分离kill,户,变额年金的保险年金给付额随投资分离账户的资产收益不同而不同。通过投资,此类年金有力地解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响问题。
3、保险公司在积军期和清偿期的给什责任 年金有积累期和清偿期,积累期为年金资金积累的一段时期。清偿期为年金向年金受领人给付资金的时间,一旦年金受领人死亡,保险公司的义务则依据死亡是发生在积累期或清偿期而有所不同。
(1)积累期的给付责任。在年金的积累期,如果年金购买者死亡,则保险公司有义务退还全部或者部分的年金价值。美国大部分州的法律都要求最低的现金价值,其值为当时所支付的年金保费减去所提领的资金及费用,再加上所生利息。
(2)清偿期的给付责任。经过积累期之后,资金累积到了一定额度。在到了开始给付年金的年龄时,保险公司则要按照合同的规定,每期给付年金。此时,年金的额度和形态都是固定的。 一般而言,终身年金给付可以分为纯终身给付和其有退还保费的年金给付的两种形态。纯终身年金也可以称为普通终身年金,它所提供的年金给付一直到年金受领人死亡为止。一旦年金受领人死亡,一般不把保险费退还给年金受领人的遗产继承人或者受益人。 其有退还保费性质的年金包括确定并继续终身年金或者确定分期给付终身年金、分期退费年金和现金退还年金几种。确定并继续终身年金是指不管年金受领人生存或者死亡,都能够获得有保证的月给付或者年给付次数。
如果受领人生存超过保lit期限,则年金的给付将继续到受领人死亡为止。一般保险合同f二规定的年限为5年、10年、15年或者20年。保证期限越长,给付的金额也越少。分期退费年金是指年金受领人死亡时,如果己经领取的年金收入总额少于为领取年金所支付的成本,年金收入仍将继续给付受益人,直到领完为止。现金退还年金是指将年金受领人收入总额与领取年金所支付的成本之间的差额以现金的形式一次性地给付受益人。