你是否理解寿险精算的概念

寿险精算的概念保险公司在经含保险业务时,需要预先估计它们承担风险的大小,估计发生危险事故造成损失的分布,并在此9-础上,计算投保人应缴纳的保险费、保险公司在不同时期需为未来赔偿报失建立的责任准备金等。这些计算就是保险精算。
确切地讲。所谓保险精算,就是运用数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理,对保险业经营管理中的各个环节进行数址分析为保险业提高管理水平、制定策略和做出决策提供科学依据和工具的一门学科。 保险精算通常可以分为寿险精算和非寿险精算两大类,寿险精算是保险梢算的主要内容,它是在对人身保险李故出险率及出险率的变动规律加以研究的基础上,考虑资金投资回报率及其变动,根据保险种类、保险金额、保险期限、保险金给付方式、保险费缴纳方式及保险人对经营费用的估计等,对投保人需缴纳的保险费水平、保险人在不同时期必须准备的贵任准备金以及人身保险的其他方面等进行的科学精确的计算。 进行保险精算首先需研究保险标的遭受危险事故的出险率及出险率的变动规律。出险率即保险事故发生的概率。
人寿保险的出险率是死亡概率和存活概率,而死亡概率和存活概率又是互补的,因此通常只研究其中一个的变动规律即可人寿保险是以生命表方法来研究和表述被保险人的死亡规律的。在确定了保险事故发生的概率的基础上保险人方可确定应收的保费。 由于人身保险的标的是人的生命和身体,因此保险事故发生带来的损失很难用价值标准来衡址。它不同于以物为保险标的的财产保险物的损失价值是可以估算的。因此,人身保险事故发生时保险人的赔偿金额即保险金额一般只能根据投保人的经济收入、家庭状况、生活水平和缴费能力等,由保险人和投保人相互协商来确定。
人寿保险一般是长期契约,因此应该考虑资金的时间价值及由此而产生的利率对保费的影响。这样,利息理论和前述的生命表理论就构成了寿险精算的两大理论基础。 寿险精算的起源 保险精算学起源于寿险中的保费计算,其发展与寿险有着深厚的渊源关系,而寿险精算则是从寿险经营的困境中产生的一门学科。 早期寿险组织经营的寿险业务有很大的局限,概括起来有以下几个特点:首先,寿险业务所承保的对象单一,限制较多；其次,业务量小,尚未大规模经营寿险业务；最重要的是,寿险经营缺乏严密的科学基础,表现在考虑的因素较少,有关计算粗糙、不精确。
在这样的背景下,造成的是寿险业的不景气,保险技术的停滞不前。 寿险精算学的产生并不是偶然的,它具有自身的理论渊源。1693年,英国天文学家、数学家爱德华哈雷根据德国布雷斯劳市居民的死亡资料,编制了世界上第一个完整的死亡表。用科学的方法精确地计算出各年龄段人口的死亡率。 哈雷在其中对死亡率、生存率以及死亡率随年龄不同而异等的研究,不仅使产生于12世纪的年金价格计算更为精确,也为后来精算的产生莫定了科学的基础。
18世纪,托马斯辛普森根据哈雷的死亡表构造了依据死亡率变化而变化的保险费率表。后来,詹姆斯多德森又根据年龄的差异确定了更为精确的保险费率表,进一步为精算莫定了基础。
1724年,法国数学家亚伯拉罕德莫伊维(Abrahamde Moivre)通过对死亡率及其模型作过的大址研究,提出了一个死亡法则,即将一定年龄对应的生存人数看做这一年龄的函数。莫伊维的这一死亡法则成功地计算和简化了当时棘手的年金问题。这些科学家的工作为寿险精算学的建立做出了重大的贡献,莫定了寿险精算学的数理基础。
1756年英国人詹姆斯多德森被以年龄偏大为由拒保,他鉴于此事,提出了保险费应与死亡率相挂钩,随投保人的年龄和预期寿命不同而有所差异等新的保险经营理念。这一理念就是现代寿险精算学的雏形。1762年,英国成立了世界上第一家真正的寿险公司—英国公平保险。
该公司采纳了多悠森的方案,以死亡表为依据,采用均衡保费的理论来计算保费,并且对不符合标准的被保险人另行收费。寿险经营据此打开了新的局面,同时寿险业务开始步入科学的经营之路。该公司的成立,标志着现代寿险制度的建立。