健康保险的特征是什么

健康保险虽然与人寿保险、人身意外伤害保险同属人身保险的范畴,但健康保险也有许多不同于其他人身保险险种的特点。健康保险的特征,不仅体现在保险标的、保险事故方面,而且体现在健康保险业务的独特性质方面。 健康保险的保险标的、保险事故其有特殊性。
健康保险的危险具有变动性和不易预测性。健康保险涉及许多医学上的技术问题,尤其是危险的估测、保险费的测定都比较复杂。人类的疾病种类越来越多,医疗技术日益发展,医疗器械和药品也不断更新,医疗费用的支出水平也不断上升。而且,健康保险日益增长的医疗费用中存在不少人为因素,其中既有合理的因素,也有不合理的因素,且二者之间准以区分,这就进一步使得健康保险的危险不易预。
)健康保险以人的身体健康为保险标的,以疾病、生育、意外事故等原因造成的残疾、失能和死亡损失及发生的医疗费用为保险事故。其中“疾病”是必须由人身体内部的某种原因引发的,即是由于某个或多个器官、组织甚至系统病变而致功能异常,从而出现各种病理表现的情况。同时健康保险的保险事故还包括其他一切人寿保险、意外伤害保险不保的人身危险事故。而人寿保险则是以被保险人的生命为保险标的,以被保险人在保险期内死亡或期满生存作为保险事 故,即当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄、期限时,保险人按照合同约定给付死亡保险金或期满生存保险金。即若人寿保险金的给付是以死亡为条件的,则不问其具体死亡原因《除了因道德危险所致外),一般是指自然死亡。
健康保险是一种综合保险。硅康保险的内容广泛而复杂,一般情况下,凡不属于人寿保险、人身意外伤害保险的人身保险都可以归为健康保险。健康保险的保险事故可分为疾病、生育、疾病和生育所致残疾、失能或疾病和生育所致死亡等几类,从而健康保险也可以因此而分为三类。其中,疾病保险是以疾病为给付保险金条件的,医疗保险是以约定的医疗费用为给付保险金条件的,收入保障保险是以意外伤害、疾病、失能导致收入中断或减少为给付条件的。
因此,健康保险既是独立的保险业务,又具有综合保险的性质。 2健康保险的经营内容具有复杂性 无论是从健康保险经营内容的整体出发,还是从某一具体的键康保险业务经营内容出发,其复杂性的特征均很明显,主要表现在: (1)承保标准复杂。由于健康保险的保险事故不同于其他人身保险,健康保险的承保条件相对干人寿保险而言要严格得多。
以“疾病”这种主要危险为例,要对疾病产生的因素进行严格的审查,一方面要根据病历考察既往病史；另一方面也要对被保险人所从事的职业及其居住的地理位置等做详细的分析。又如,健康保险业务有以下几点规定:1)观察期。仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已患有某种疾病,为了保证保险人的利益,保单中要规定一个观察期(大多是半年)。
在此期间,被保险人因疾病所致的医疗费支出或收入损失,保脸人均不负责,只有在观察期满后,保单才正式生效。也就是说,观察期内发作的疾病都假定为投保之前就已患有,保险人根据最大诚信原则可以拒绝承担贵任。
次健体保单。是指对没有达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人所施行的承保方式,一般通过提高保费或重新规定承保范田来完成承保工 作。
特殊疾病保单。对特殊疾病,保险人制定出特种条款,以特定费率进行承保,既使得保险人的业务范围拓宽,信誉较高,又不给保险经营带来过大压力。 (2)确定保费的要素复杂。我们已经知道,人寿保险纯保费计算的三个基础率是预定死亡率、预定利息率和预定费用率。健康保险因保险内容不同,所以保费确定上也略有区别。
首先,决定健康保险费率的因素比人寿保险以及其他险种多,而且这些因素很难进行可靠、稳定的测址,主要包括:疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、死亡率等因素。