家庭财产保险的保险责任一览

客户需转变那种只要是为家庭财产投了保,出险之后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念客户在投保的时候一定要看清保险合同中家庭财产保险包括什么责任范围和保障的财产范围,不属于保险责任范围之内的,出险后保险公司是不赔的,不属于保险财产范围之内的,保险公司也不赔。
柳先生在去年为自家投保了保额为1万元的家庭财产险,年底由于使用取暖器不慎引发火灾,所幸及时扑灭,仅仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。柳先生向保险公司报案并且提出1000元的赔偿要求,其中包括了取暖器价值100元、椅子价值100元、单人沙发价值800元。保险公司查勘定损后赔付900元,取暖器100元不赔。
专业人士表示,客户需转变那种只要为家庭财产投了保,出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念。在上述的案例中,经查验证实所有由于火灾引起的损失保险公司都赔,而导致火灾发生的火源本身保险公司不赔,因此该保险公司的做法是合理的。
该人士提醒,在客户报案后,保险公司会根据家庭财产受损的各种原因决定赔付内容。以下两种情况保险公司是不赔的,一是对事故原因举证不明不赔,二是外来原因造成的损失不赔。许多投保客户往往因为对这些不了解,而在理赔时与保险公司发生纠纷。
例如：同样是冰箱、电视机等家电损坏了,如果是因为雷击而导致的,保险公司就赔;如果是由于供电原因引起电压不稳而导致的,则保险公司不赔;而如果是由于台风导致380V电线碰上220V电线、引起居民家中家电损坏,则保险公司还是会赔。
胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险,去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃,共计损失约5000元,其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案,索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为,胡女士家门锁完好,失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户,这不在保险公司的保险责任范围内,因此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。
专业人士表示,客户在投保时一定要看清保险合同中家庭财产保险包括什么保险责任和保障的财产范围,不属于保险责任范围内的,出险后保险公司不赔,不属于保险财产范围内的,保险公司也不赔。
在上述案例中,胡女士所丢失的现金和手机都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内,因此即使是胡女士关好门窗、家中由于门锁被撬而导致财物遭窃,现金和手机总计2500元的损失保险公司还是不赔的,仍要由胡女士自己承担。该人士建议,对于家中的现金和有价证券,如果客户担心失窃,可再投保附加现金有价证券险。
值得一提的是,对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品,保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计;另一方面,万一发生部分损坏,保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用,而实际上物品价值已大打折扣;此外,难以防范道德风险也是重要因素之一。
专业人士提醒,在家庭财产保险的投保中,许多客户都会犯保不全的错误。他们在投保时并未了解家庭财产保险包括什么,总以为交了保费就万事大吉,以后家里财物受损了保险公司就都会赔,一旦出了险,再拿出保单仔细一看,才发现这也未保、那也未保,很多损失都要自己承担。
现在大多数保险公司都推出了家庭财产保险的套餐式服务,在主险之外附加电器责任险、水管责任险、第三者责任险等,客户在投保时一定要咨询清楚,根据自身的家庭情况选择合适的附加险种(例如家里是老公房的,就应投保第三者责任险,这样如果因自己家中漏水导致楼下邻居受损时也可获得相应赔付,而家里如果是别墅的就不会发生这种情况,无须投保该险种),尽量保得全一点。
家住长宁区的林先生因住所系老公房、又在底楼,去年夏天连降暴雨时,家中进水导致部分地板、家具等被淹。林先生向保险公司提出了总计约8000元的赔偿请求。保险公司查验后认为,当日虽然雨量较大,但未达气象学意义上的暴雨标准,由此带来的损失保险公司不需赔偿。当林先生得知其一家住宝山区的朋友同样情况却获得了赔付时,对保险公司拒赔表示不能理解,遂引发纠纷。
专业人士表示,在家庭财产保险中,因台风、暴雨等自然灾害引起的财物损失是在保险赔付范围内的。但是,什么样的情况算是台风、什么样的情况算是暴雨,是有一定的标准的,并非市民在新闻中获知相关信息、当天又感觉风很大或雨很大,那就是台风或暴雨了。在保险赔付中,必须是所投保的房屋所在地区当日风力或降雨量等达到气象学意义上的标准才行,保险公司将根据气象中心所提供的相关气象资料来确定是否赔付。同样是台风登陆,在宝山区可能达到了台风标准,在黄浦区可能风力就已减小到不算是台风了。
在上述案例中,气象学意义上的暴雨标准是24小时降雨量达30毫米以上,林先生家住宝山区的朋友获赔是因为当日宝山区降雨量达到了这一标准,而长宁区未达到,林先生自然就无法获得相关赔付。