两口之家年入18万的理财方案

张女士今年30岁,在湖南一家国有企业工作,老公也就职于国企单位。张女士家庭年收入合计180000元,家庭开支情况如下：生活开销130000元/年,住房按揭还款40000元/年,其他零碎的支出大概14000元/年。张女士家庭目前拥有1万银行活期存款,2万银行定期存款,房产现在的市值是30万,未偿还贷款10万。目前家庭双方父母健在,张女士父母国企退休,还有些保障,但不多；张女士老公的父母在农村,无任何养老保险。 张女士家庭购买商业保险情况：2000给本人购买20年分红险,保障金额4万；2004年购买30年期女性保险,购买20年医疗险；2006年购买10年分红险。张女士老公的投保情况：2004年投保20年医疗险,单位有医保,养老保险,失业保险。
张女士家庭的理财目标主要如下： 1、希望合理理财,两年内购买一辆10万元内的汽车。 2、合理进行投资,达到年收益率20％。 3、两年之内计划要宝宝,希望以后能送宝宝出国读书。 4、双方父母都上了年纪,都没有商业保险,希望能解决双方父母的保障问题。 【
理财规划建议】 张女士30岁,正处于事业的起飞阶段,家庭收入预期会增加,家庭需要开始逐步积累财富。此时,家庭风险承受能力较强,但需要合理分配家庭的各项资产,包括流动资产、投资资产、固定资产等,可以尝试较高风险的投资,获得较高的收益,以期财富尽可能快速增值。此外,家庭成长期正面临着子女的诞生,家庭预期的消费能力会增强,张女士家庭应该提前做好小孩的生育计划。 家庭财务状况分析 张女士家庭年收入180000元,年开支184000元,家庭每年没有节余,还入不敷出。张女士目前亟待解决的一个问题,就是做好家庭日常开支预算,控制家庭的过度消费行为。张女士家庭没有记账的习惯,建议考虑开始记账,使用EXCEL表或专业理财软件象财智家庭理财软件来记,将每日的固定支出及具体的伙食费、交通费、通话费等都详尽分类,并自动生成近期消费分析图、各项开支比率表等。这样一来,对每一笔账都做到心中有数,有助于帮助你找到家庭超支的大秘密,并对症下药。另外,家庭年节余需要达到收入的40％,我们将这个比率称之为家庭的储蓄比率,储蓄比率在40％以上是正常的。 张女士家庭的资产分布情况：银行存款3万,开放式基金市值2万,按揭房产市值30万,尚有10万贷款尚未归还。
从张女士家庭的资产和负债情况可以看到,张女士家庭房产占总资产的比例达到了86％,家庭资产的流动性严重不足,潜在的财务危机比较严重。金融投资资产（开放式基金）占总资产的6％左右,银行存款占总资产的8％,家庭闲置资金的再增值能力很差,投资资产比例不足。一般来说,家庭应当拥有一定比例的金融资产,通过投资增值家庭的闲置资金,是最省时省力的方式。现在来看,张女士家庭金融资产也远远不够,闲置资金 钱 生 钱 的能力很差。 流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产（现金、活期存款等）与家庭的每月支出的比例,这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值至少要大于3,在3到6之间是比较合理的。也就是通常所说的,一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款,这样才能保证在遇到变故的时候,至少有维持3到6个月生活开支的现金。
由于张女士家庭还有房屋的偿还支出,所以我们建议这个比例为5比较合适。也就是说,张女士家庭要保持有77000的流动资金以备不时之需。而张女士家庭现有流动资金（包括开放式基金）共5万,资金缺口还有1万多。家庭保障情况。从目前张女士家庭购买的商业保险来看,张女士还是颇有保险保障意识的。张女士目前30岁,可以考虑定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。在家庭财富积累不多的情况下,分红险适当购买即可。保险毕竟是为了在我们发生意外或不幸时的一种经济补偿,不能做为投资的手段。另外,张女士老公的保险保障应适当加强,家庭购买保险的费用支出,占家庭年收入的5％就比较合适。
理财目标分析及建议 结合张女士家庭的理财目标,给出以下建议帮助张女士合理计划和安排家庭财务活动。
1、制定家庭开支计划,开始记账以尽快增加家庭积累 张女士家庭目前是入不敷出,每年的开销在184000甚至还有多,认为这是极不正常 的花费行为。张女士家庭目前的资产积累很少,资金缺口很严重,现在首要解决的就是严格控制开支,增加日常积累。前面提到使用财智家庭理财软件来帮助你记账,是个不错的办法。先坚持一个月,在软件中看看自己家庭的月度开支情况以及相应的统计表和分析图,找出花费严重超支的原因,严格控制。其次,前面提到张女士家庭需要留够应急资金77000左右,但要马上实现还并不太现实。目前家庭的银行存款30000元,建议以货币市场基金的形式持有,在保障资金流动性的基础上,尽可能让资金保值增值。货币市场基金免手续费,收益免税,流动性较强（实施T+1交易）,这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益,是最佳的选择。