年入4w家庭如何45岁轻松退休

客户资料： 刘女士37岁,财务工作,本科学历,现年收入20000元,公司有五险一金,健康状况良好。爱人37岁,大专学历,行政工作,有五险一金,健康状况良好,年收入20000元。女儿12岁,初中一年级。健康状况良好。母亲61岁,退休,年退休金12000元,有重疾险2份,健康。现在家庭现金及存款97000元,机动车一辆,房屋三套,一套价值40万,自住,另外二套价值分别为58万和50万,投资,无贷款。家庭其他收入每年40000元,支出每年在65000元,其中生活支出15000,交通10000,医疗2000,娱乐2000,交际1000,教育35000.
理财目标
1. 养老,由于工作不稳定,计划夫妻两人45岁退休。 2. 预防疾病。 3. 教育支出,孩子初中到大学还有9年,每年预计费用4万。 搜狐理财频道特约聚富理财师团队建议： 刘女士家庭年度收入在9.2万,支出6.5万,净结余在2.7万,家庭支出中,教育支出占据了支出的53%,生活支出比较合理,汽车消费在合理范围。
如果教育支出是单纯孩子的教育费用,我们认为这个数字严重超标,除非是贵族学校,对于这样小的孩子每年的教育在35000元,明显超出了家庭的合理消费支出,目前国内的初中教育是义务教育,城市教学质量差别不会很大,这部分费用可以压缩到10000元以内,其他用于准备养老费用。家庭房产三套,投资性房产2套,资料显示没有贷款,即大部分家庭资产为房产,在急需资金时变现很难,房地产在萧条时期很难变现,占压资金较多。如果有合适的价格,建议变现一套。 目前刘女士夫妇都是37岁,准备45岁退休,从目前的结余看,每年顶多结余5万元,八年已支付保费在40万元,2套房产即使不变现,等到退休后租金养老或者变现,资金在140万元。退休后假设生存30年,在考虑通胀的情况下,140万也是难以为继的。至少需要200万资金才可以维持目前的生活水平。所以,我们建议你和爱人延长退休年龄至55岁,这样孩子大学毕业也已经工作,未来养老压力会减轻。由于现有家庭收入包含老母亲的退休金,对于老年人,疾病是难以避免的。现有的重疾险我们不知道保额是多少,老人是否有医保,这些问题,都会影响您的退休计划的实现。
单位的五险一金,只能供退休后基本的养老需求。不能满足现有的生活需要。退休,还是晚一些好。如把孩子的交易费用节省下来2.5万,可以用5000元为夫妻二人购买费用型重大疾病保险,作为社保的补充,避免因重大疾病导致家庭财务紧张。孩子可以考虑意外险,教育险就免了。以定投基金为孩子准备大学的教育费用即可,收益会较好。 孩子的教育费用问题,由于孩子现在读初一,距离大学还有6年时间,而您设定的是孩子每年的费用都是4万,这个不符合实际情况。高中和大学可能费用较多,尤其是大学,应该作为理财的主要目标。
根据目前的收入,建议您拿出每月2000元为孩子准备教育费用,选择股票基金定投,6年期间可以分散大部分风险。按照每月2000,预期投资收益15计算,6年后本息至少在23万元。足够大学四年的费用。多余部分可以作为二人的养老金使用。 现有存款及现金97000元,建议您留下2万作为家庭应急资金,剩余可以构建一个稳健的投资组合,根据具体的风险承受,选择基金投资,期限仍然以退休后即10年以上为目标,可以说,平均年收益不会低于15%.10年后本利达到30万是比较保守的数字。如果孩子的教育费用压缩到1万以内,结余2.5万可以考虑存款和基金定投比例提高,这些都可以解决未来的养老和医疗问题。
事情看似复杂,其实只是不了解而已,理财也是如此,因为不了解,所以很多人资产都在无形中贬值,道听途说的一些小道信息会误导光大朋友,理财,还是寻找专业人士。希望通过以上的一些建议,能对你的目标有所帮助。