什么是减额定期寿险？有必要买吗？

每一个成人，不管是对父母，配偶，还是孩子，都负有一定的责任。至于风险，没人能预料到。特别是身上还背负着房贷、车贷等家庭重担，万一有三长两短，对家人身心乃至经济都是沉重打击。

因此，对于这样的人群来说，首要的就是做好风险规避，而比较有效的方式就是用合适的保险来加强保障。但现在很多人都会存在负债或者贷款的情况，经济并不充裕。

所以今天小编就来讲讲一种更适合经济压力大的人选择的保险——减额定期寿险。

什么是减额定寿?

要说减额定寿，就不得不说下定额定寿了。

减额定寿和定额定寿他们的作用都是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠。

两者保障的责任也都一样，区别只在于保费和保额。

定额定寿：固定的保险金额、保障至一定的年龄或者期限。保费相对于减额定寿来说更高。

减额定寿：保单的保额会以一定的额度逐年减少，直到保障到期，最后只剩基本保额。

这里先科普一下保额递减是怎么减的。

这里面有个“有效保额”的概念。有效保额是根据投保时，选定的首年保额及保险期间来计算的。

基本保额×保障年限=首年保额。然后每年按照基本保额递减，有效保险金额=剩余保单年度×基本保额。

比如说基本保额5万，保障30年，那么首年有效保额就是150万。

每年按照基本保额递减，第二年有效保额就是145万，第三年就是140万······逐年递减，30年后基本保额就是5万。

减额与定额的区别

2.1保费区别

减额定寿既然都减额了，那价格肯定要比定额定寿少，那么能少多少呢?

其实大多数定期寿险的价格都差不太多。

2.2针对的人群

定额定寿是面对大众的家庭，保费预算比较充足的人。

但减额定寿不一样，它是有针对性的，主要针对两方面的人群：

高额房贷人群

家庭支柱身上承担的经济责任比较重，尤其是有高额房贷的人群，除了要定期还贷以外，还要赡养父母，抚养小孩等等。这样下来，手上就没有多少可自由支配的预算了。

这样的情况下，再买定额定寿的话压力就会很大，因此可以优先考虑选择减额定寿。

减额定期寿险前期的保额能够覆盖家庭最大负债期、随着时间的增长，房贷越还越少，而保额跟随贷款也在慢慢降低，针对性很强。

这种选择既能让家庭在最经不起风险的时候有较好的保障，同时还能减缓一些经济压力，减轻负担。

保费预算不足的年轻人

年轻人刚出来工作，工资不高，收入可能都只能刚好维持日常开销，然后可能又会存在车贷的情况，而且又要开始承担对父母的责任了。

在这种特性下，保费预算必然不会充足，所以减额定寿就是一个不错的选择，让年轻人在没有后顾之忧的情况下，更好地工作和承担起家庭责任。

怎么买更合适?

3.1额度怎么选

减额定寿：

房贷为“未来固定负债”，减额定寿就是针对这种经济负债，在没有还清贷款前，减额定寿的额度一定要匹配还贷金额。如果还有利息之类的话，那么保额还要更高一些。

定额定寿：

如果没有负债，想买定额定寿，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。

3.2保障期限怎么选

减额定寿：

最好选择与房贷或其他债务同期，能保障在经济最脆弱时期，覆盖自己在责任重大时候的风险，减额定寿的作用就是在避免在经济压力最大的时候造成更大的负担。

定额定寿：

保障期可以选择保至60或者70周岁，因为这个时候就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

除了单选减额定寿和定额定寿外，我们还可以两者搭配，保费也相对更便宜。

3.3减额定寿+定额定寿搭配

既有房贷，买定额定寿预算不足，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。

例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的金钟罩，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的金钟罩要少许多。

保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。

写在最后

人有生老病死，谁也不能保证自己一定能活多久。活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑到家人，风险不可预料，多一份保障，多一份安心，多一份安慰。最后愿大家购买的保险都能不必出险，祝君安!