购买商业养老保险 读懂4大步骤

根据相关数据，截至2009年底，全国60岁以上老年人接近1.67亿，占全国总人口的12.5%。而根据显示，在国内只有23%的人拥有除体系之外的储备。业内人士表示，今后人们购买商业来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。保险专家则给记者介绍了购买商业养老保险的四个步骤。

第一步：买多少

保额在20万元左右即可

需要购买多少商业养老保险比较合适呢保险专家介绍，商业养老保险提供的额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

第二步：选种类

传统型和两全型适合工薪阶层

选择哪一种商业则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收益，不过要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

保险专家提醒，商业养老保险和其它一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

第三步：挑期限

领取年龄可与保险公司约定

应该适当缩短缴费期限

怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。金盛保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

第四步：如何领

对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。