医疗保险值得买吗？怎么报销费用？

住院医疗保险，是指由保险人承担被保险人因意外事故，疾病引起的全部住院费用的医疗保险。有必要作为医疗保险和重大疾病保险的补充，如何报销呢，如下文介绍。

人这一生，想要不生病，还真是蛮难的。而当下医疗费用较高，生活工作的双重压力下，很多人吐槽不敢生病，生不起病。虽然很多人有医保，但医保所保障的范围有限，想要更全面的保障，还是建议配置一份医疗险，可有效弥补医保的不足，对于没有医保的人群，医疗险更为重要。去医院动辄几千块，没有保险，该是多么的恐怖。医疗险简单来说就是去医院就诊时，对合同约定的医疗行为产生的医疗费用进行报销的保险产品。而医疗险种类很多，其中就有住院医疗险即报销住院时产生的住院医疗费用。今天就对这个险种做详细的说明。

住院医疗险是什么

根据保险额度的不同，住院医疗险又可分为小额医疗险和百万医疗险，目的就在于解决被保险人因住院而产生的高额费用支出问题。小额医疗险保额不是太高，一般只有1-2万的额度，百万医疗险的保额较高，可达百万，保费便宜，只需要几百块，保障也较为全面，社保内外的项目和药物都能报销，进口药也能报销，还有特殊门急诊，质子重离子治疗等。

同时为了防止被保险人故意延长住院时间而产生不合理的医疗费用支出，对于首次投保或非连续投保住院医疗保险时会有一个等待期，通常为30天，具体根据保险条款而定。通常重大疾病住院等待期要长于一般疾病住院等待期。对于意外伤害住院和连续投保的则无等待期规定。同时住院医疗险还有最长住院天数和每日补贴金额限制等规定。

住院医疗险如何报销

医疗险种有个很重要的名词：免赔额。也就是说低于免赔额保险公司是不赔偿的，这样设置的目的是防止小额频繁的报销理赔，高于这个免赔额才能报销。住院医疗险的报销分为两种情况：有社保和无社保。一般有社保报销：(总费用-医保-免赔额-自费)*合同约定的赔付比例;无社保报销：(总费用-免赔额-自费)*合同约定的比例。投保产品不同，报销比例可能有所不同，一般来说，有社保的人购买医疗险报销的比例会更高，具体依据保险条款而定。为方便大家理解，在这里举个例子来说明：

假设王某有社保，选择投保某款住院医疗险产品，等待期后不幸生病住院，投保的某款住院医疗险的免赔额是1万元，住院费实际花费了2万元，社保报销了1.2万，自己花费了8000元，那么没有达到住院医疗险的免赔额，这8000块是不给报销的。只有超过1万的部分才会给报销。所以此次住院王某自费8000元。

若王某住院花费了5万元，免赔额1万元，社保报销了1.2万元，自己花费了5万-1.2万=3.8万元，高于免赔额，依据保险条款，扣除免赔额后剩余部分保险人按100%比例赔付，那么作出如下赔付:补偿王某(5万-1.2万-1万)*100%=2.8万元住院保险金。

住院医疗险如果不幸出险，可以获得经济赔付，减轻经济负担。但要提醒大家的是一般住院医疗险都是保障一年，且大多不能保证续保，但医疗险作为医保和重疾险的有力补充，还是比较实用的。同时也希望大家长远考虑，为了更全面的保障，建议多个险种组合投保，这样保障才更完善。