买保险并不难 制定保险规划四招帮你忙

每逢年末，都是大兴 开门红 的阶段，同时也是很多人打算购的时间。不过，很多人都是 小白 ，别说具体的保险规划，就连、保障范围等都弄不清楚。买保险的时候，通常都是朋友介绍，找一两个，制作几份保险计划书，然后听代理人滔滔不绝地讲述能得到各种保障和好处，但实际上最后记得的无非是保多少万，每年要交多少钱这两个数字而已，问他究竟买了什么保险却说不上来。实际上，买保险并不难，只要记住以下几点，基本就能买到合适的产品。

先考虑保障 再考虑理财

知道自己要什么最重要

知道自己要什么很重要，也是买保险最基本的一点。目前，基本可以分为两类，一类是保障类产品，比如大家熟悉的寿险、重疾险、等等，还有一类是理财类产品，比如、以及等等。一般来说，家庭应当优先考虑保障型产品，在基本保障做足之后，再考虑理财型产品。

如果要弥补身故、重大疾病、残疾等意外给家庭带来的重大伤害，就要重点考虑保障型产品。不要过多计较每年能得到多少分红，以后能退回多少钱，老老实实把保额做上去，这才是最重要的。比如一些年轻的父母担心自己发生意外，给孩子的未来蒙上阴影，为了给孩子留下足够的钱，就要给自己多买一点意外险和寿险。如果资金不充裕，可以选择消费型产品，相对价格较低，比如10万元意外险，一年交费为200多元。

至于理财型保险，目前产品非常多，也卖得最好，在各家保险公司开门红期间，主推的就是这类产品。这类产品的特点是能定期返还、有分红，收益也相对不错。不过，这类产品却缺少保障内容。比如淘宝上热卖的的一款产品，90天有4.6%的收益，目前已经卖出了32307份。但这款产品的保障功能非常有限，即便身故或者全残，也只能得到保费105%的赔付。

要认清不同险种保障的范围

优先考虑意外险和重疾险

很多人都买了保险，但是却不知道究竟买了什么产品，能保障哪些方面。以为只要买了保险，就什么都能保。实际上，一份保险基本都包含多个险种，每个险种承担自己的保障责任。比如寿险就以人的寿命为标的，当被保险人去世时可以得到理赔，意外险针对因意外导致的伤害进行赔付，而重疾险则对重大疾病进行理赔。比如猝死并不算意外，也不能算重大疾病，所以如果买了重疾险和意外险，一旦发生猝死，是无法得到理赔的，目前只有寿险才能赔付。

一般来说，购买保险的时候，意外险和重疾险是最优先考虑的两个险种。因为意外的发生不可预测，或许发生率并不算非常高，但造成的伤害却是很大的。另外，意外险的价格便宜，一年只需要几百元，对个人负担不大。

这几年重大疾病发生率提高，也是人们日益关注的产品。一旦发生重大疾病，会对家庭造成沉重的经济负担和精神负担。目前，多数重疾险只理赔一次，之后保险合同就自动解除。也有部分重疾险产品能实现多次赔付，不过价格要高出不少。单从保障方面来说，多次理赔的产品要比单次赔付的产品好，因为按照目前投保的门槛，一旦发生重疾，即便治愈，想再购买重疾险也不太容易，部分公司会以各种借口拒保。即便可以投保，也要求治愈后5年内没有发生任何病情反复。而多次理赔的产品，在一次理赔后保险合同继续有效，可以继续提供保障。

目前，市场上绝大多数保险都通过主附险捆绑的方式制作保险规划，主险一般为寿险或者两全保险，附加险则是意外险、重疾险、意外医疗等产品。目前，附加险的保额一般都不能超过主险。

如果要购买理财保险，比如教育金、养老金等等，则相对比较简单，因为除了死亡或者全残能得到理赔外，主要的内容看返还金额的多少、时间等因素。

优先购买保障期限长的产品

长短结合减轻经济负担

买保险还要弄清楚保障期间和交费期间。保障时间就是这份保险能够为你提供多久保障，目前的保障时间从一天到终身不等。交费时间大家就比较清楚了，就是这份保险你要交费多少年。

之所以要看保障年份，主要是因为保险对投保年龄设置了门槛，同时年龄越大，保费越高。我们举个例子，一个30岁的人，购买了一份保障时间为20年的返还型保险，在接下来的20年中，如果没有发生任何理赔，那么等到他50岁的时候就可以收回保费，同时得到一定的分红。但是，接踵而至的一个问题是，如果在过去20年中，他没有补充任何保险的话，50岁的时候，就成了大龄无保的状态。那个时候，实际上发生重大疾病的危险性提高，更加需要保障，但由于保险产品有投保年龄的限制，50岁或许已经不能再购买重疾险。即便可以购买重疾险，价格也高得离谱。比如保障到70岁的一份重疾险产品，30岁的男性，10万保额需每年交费3500元，而50岁购买的话，就要11250元。所以在购买保险的时候，建议优先购买一些保障期限较长的产品，比如保障到80周岁甚至是终身，以防止因为年老买不到保险。

不过，长保障期的产品往往价格比较贵，如果选择高保额的话，恐怕不少消费者都负担不起。这个时候，可以选择长短期产品相结合的方法。比如购买10万元终身保障产品，年交费大约3000元，同时购买一些短期的产品，比如说保障20年的产品甚至是1年一交的卡单型产品，同样10万元的保障，一年费用只需要三四百元。这样就能拥有20万元的保障，每年交费的金额也相对较低。

看清楚保险合同上的白纸黑字

别轻信代理人的许诺

如果能够做好以上几点，你基本可以做一份比较合适的规划，但并不表示你就能买到好的产品，我们需要重新回到保险合同上来。

目前，要购买比较复杂的产品，基本都是通过保险代理人购买，代理人往往待人亲切和气，为你讲解保险的时候也是滔滔不绝。但保险 小白 根本不可能清楚地知道他究竟说了些什么。这个时候，我们要做的是相信合同，而不是简单地相信代理人的介绍。

保险合同上最重要的内容是保障范围、除外责任等内容，保障范围说明这份保险保什么，而除外责任则表示如果发生这些情况，就不赔。不管保险代理人跟你说保障哪些内容，统统让他在保障范围内找出来，因为一旦发生理赔，唯一能指望的就是保险合同上白纸黑字的规定，代理人的话是不作数的。

当然，保险合同远远不止以上两项内容，看起来也异常繁琐。这个时候，千万不能怕麻烦，要一条一条看，遇到不懂的就问代理人，如果代理人回答不上来。对不起，说明你可以换一位代理人了。如果觉得代理人给的方案没有吸引力，不想买，这个时候千万别脸皮薄。因为一份保险交费不是一两年的事情，20甚至30年交费，绝对是一笔大数目。而对代理人来说，被拒绝是常有的事，并不会给他带来过多的困扰。

如果购买了保险但突然后悔了，也有办法。根据规定，在购买保单后，如果10天内想退保，最多只要交10元的工本费，就能够全额退保，但超过10天的话，就会损失大笔保费。