年轻人应购买便宜的定期重大疾病保险，年轻人如何购买重大疾病保险？

长期保险有长期保护，重病保险产品主要分为两类。一种是均衡保费的长期保险，另一种是自然保费的短期保险。具体来说，均衡保费类型的重病保险的保费从28岁到85岁每年都是相同的。这种大病保险通常是一种储蓄型保险，保险期长。自然保险费型大病保险的保费在年轻时很小，但随着年龄的增长，保费逐渐增加。续保一年的短期消费型重病保险通常是这种产品。

从目前的产品费率来看，短期保险对于我们来说也是非常有必要了解的，由于40岁以上，基于短期消费的重病保险的保费增长很快。因此，如果公民需要长期和持续获得重大疾病保险，从保险费的角度来看，长期储蓄型保险可能更经济。此外，由于短期保险的投保期限只有一年，有些人不保证续保承诺，对于需要长期保护的公民来说，它不如长期储蓄保险可靠。

但是，在相同的保险费预算下，购买短期消费型重病保险可能更安全。对于经济预算有限或暂时只需要短期大病保险的公民，购买短期消费性保险可能更为实际。

举例来看，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额、缴费20年期的终身重疾险；B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。

对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户可以选择储蓄型+消费型的重疾保障组合，其中60%～80%的保额可考虑消费型险种。

而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

保险专家说，重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。此外，定期重疾险与终身重疾险在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别，除发病率最高的6种疾病必保之外，保障疾病种类最多可达到40种。

但是，由于大病保险的保费会随着年龄的增长而增加，而且不需要承担无限责任，在同一保险范围内，定期大病保险的保费一般为终身大病保险保费的30%左右。因此，年轻人选择定期重病保险较好，而老年人选择终身重病保险更具成本效益。