一个寿险购买者的退保纠结，寿险购买者怎么退保？

被强制使用了14年之久的2.5%普通型人身保险预定预期年化利率就此终结，这也意味着消费者将会在保险业市场化改革中受益。“没想到寿险费率市场化改革这么快就落地了。”

然而，在济南工作的张女士对费率的放开没有过分的惊喜，却表达了自己的担忧。

据了解，上个月张女士刚刚购买了一份重大疾病险，保障40种重大疾病，12种轻症，保额12万元，交费30年，年交3516元。根据新规，本次预期年化利率放开主要涉及普通型人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险，没有分红功能的健康险等，不涉及分红险、万能险、投连险、变额保险等非传统寿险。

某保险公司精算部负责人表示，假设预定预期年化利率由2.5%的水平提高至3.5%，预计目前市场上的人身险保单价格可能降低10%—20%左右。张女士的纠结正在于此，此时刚交了首期保费3516元，倘若如上述业内人士所说，现在将手中的这份保险退保重新购买，按照保金的现金价值估算，可能会损失近3000元，但整个保险缴费期间则可以少交保费2万元左右。但是她也担心，退保之后是否真能如其所愿节省保费，毕竟也会损失数千元的保费，而新的保险定价机制、新的产品也不知何时会出台。

保监会表示，经初步测算，已交费3年以上的消费者，退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠，因此退保不划算；而交费3年以内的消费者，退保以后买新保单可能会更划算。也有业内人士说，“已经购买过普通型人身保险产品的客户切勿盲目退保，尤其防范代理人为获得二次首佣忽悠老客户退保购买新产品。对于短期内购买此类产品的客户而言，只要费用不是很高，也没有退保再购买的必要。

另外，有些产品存在较高的费用率和责任准备金率，保单的现金价值大都不高，退保时还会扣除大量的手续费用，很不划算。有专家也指出，新产品从市场调研、研发、报备到上市，至少需要4-6个月的时间，所以以新预定预期年化利率为标准的产品，最快也要等到今年底或明年初才会上市。