未成年人怎么买保险？医疗保险制度新政策

我们来了解关于保险的相关知识，保险现在对于每一个人来说都是生活中需要的，所以了解有关于保险的知识是非常重要的。东莞母亲溺死脑瘫儿日前案发后，触动了社会的敏感神经。走过13年含辛茹苦的坎坷路，这位耗尽了钱财，也耗尽了心力的母亲，在最绝望的时刻，选择了这样一种悲剧的了结方式。

其实，我们的一生当中总是会遇到非常多的选择，这存在于我们生活的方方面面，在疾病面前，在孩子生与死的抉择面前，已经发生过太多的悲剧，这都呼唤社会建立专门的未成年人医疗保障制度，为孩子们提供一个健康救生圈，也是为家庭撑起一把希望的保护伞。

我们国家的医保对于我们来说是非常有必要投保的，因为它确实保障了我们的利益，我国医保从国有大型企业城镇职工开始覆盖，然后覆盖所有城镇职工，再到城镇居民和农村村民。与此同时，职工医疗保障要高于城镇居民和新农合的医疗保障水平，这使得未成年人的保障水平也低于成人。不论在覆盖次序上还是报销标准上，当前做法都与《联合国儿童权利公约》规定的儿童有权享有可达到的最高标准健康不相符合，这也是前述悲剧的源头之一。

笔者认为，专门的未成年人医保制度应尽快建立，尽管并不意味着要另起炉灶，但至少应达到以下三个标准。

首先，覆盖所有未成年人，为所有未成年人提供一个可获得医疗保障的平台。

这无需都由政府埋单，而应区别对待，用有限的资源设计最科学的制度。对于有支付能力的家庭，未成年人医保制度只是提供一个平台，让监护人有渠道和义务为其孩子购买保险，根据自己的财力按不同标准购买。对于低收入家庭，则由财政补贴保费。

有支付能力的家庭未成年人纳入医保的途径，可参考其他国家的经验设计，如通过父母所在单位的家属保险计划纳入，也可通过自由购买方式纳入，还可通过税收等政策来约束和鼓励家庭、企业购买未成年人医疗保险。

换一个角度看，这也是资源节约和负责任的制度设计。我国福利院超过90%的孩子为残疾或身患大病，大部分是弃儿。国家目前对这些孩子进行免费手术和治疗，然后再通过收养或寄养方式让他们回归家庭。这一成本其实很高。

从笔者参与的调研来看，很多家庭遗弃孩子，是为了让其活下去，一半以上的孩子被遗弃在医院，即使遗弃在其他地方的孩子，有的父母会在身上留个条，如说救救我的孩子，来世做牛做马报答您。如果有健全的未成年人医保制度，让家庭看到孩子生存下去的希望，这些孩子中很大一部分就不会被遗弃，能留在自己父母身边得到更好照顾，国家为此支付的成本也大大降低。

其次，由中央统筹，通过政策和资金为未成年人设定满足实质需要的最低医疗保障标准。

我们的医保制度由地方财政支持，很多地方还只是县域统筹或市级统筹，造成医疗保障制度的倒三角，越贫穷，保障越不力，如东部发达省份有的报销限额可以达到30万元，而一些贫穷的地方，报销限额只有1万元。

生病不像吃饭穿衣那样贵贱由人，病来如山倒，生死之间没有第三种选择，治病时效不能打折。1万元对于大病往往是挽救不了生命的。正是因为这样，即便是美国这样的联邦制国家，还通过联邦拨款和州配套的方式，实现儿童医保的全国统一最低标准。

如果说做不到医保的全国统筹，是因为缺钱还是因为缺乏制度设计的智慧？孩子们同在祖国蓝天下，他们的生命和健康不应该差别对待，不应该因为生活在这个城市就可以活得健康，而在另一个城市就得冒着夭折的风险。

中央统筹还来自于另外两个现实需求：一是我们国家存在大量的人口流动，单农民工就有2.26亿，过低层级的统筹会使大部分弱势群体难以享受医保；二是我国优质医疗资源分配不平衡，异地就医很普遍。如果对所有成年人建立全国统筹的医保体系尚有困难，那么可先从未成年人开始试点。

再次，建立区别于成人的医疗保障标准。

目前未成年人医保主要混合于城镇居民医疗保险或新农合中，跟成年人在报销病种、报销范围、报销额度、报销限额和支付方式等方面都没有区别。有的地方对城镇居民推出了一老一小政策，似乎对未成年人有特别关注，而老年人和未成年人的发病率显然不在一个档次，将老小放在一起保障，未成年人实际上是吃亏的。

在支付方式上我们也在进行着不断的努力和改革，我们需要了解的就是应在未成年人医保领域率先实现社保直接结算的方式。如果采用先支付后报销的方式，对不少大病未成年人家庭来说，医保制度仍将是水中花、镜中月。