如何买重疾险，合同中责任免赔条款重要性

虽然人们的保险意识在逐渐的增强,也知道购买重大疾病保险的重要性。但是,由于人们保险知识的缺乏,往往让自己陷入误区之中。所以,人们投保重大疾病保险注意保险条款很重要。

不过,人们要注意哪些条款呢？业内人士表示,提前给付的重疾险一般是附在主险下面,以附加险形式出现。所谓提前给付,是指当发生条款所列的重疾风险后,将主险的身故保额提前给付,同时主险的保额相应减少。比如,主险的保额为30万元,附加提前给付重疾险10万元,那么,如果保险公司对重疾赔付10万元,则主险保额将降低为20万元。 与提前给付对应的是额外给付。如同样是30万元的身故保额,如发生重疾赔付10万元,身故或满期金仍旧是30万元。

可见,提前给付的重疾险属于与主险共用保额,保费会相对低一些。所以,注重性价比的人士可以投保提前给付重大疾病保险。除了保费低外,提前给付表现为先给付、后治疗,可让病人不必为医药费用担忧。而额外给付重大疾病保险因为赔付完重疾后寿险保障仍然存在,适用于注重全面保障,经济条件较好的人士。

　　没有十全十美的重疾险产品

　　关注本人最为容易引发的疾病的免责条款

　　签定合同10天内通读合同，有问题及时退保

　　当消费者了解到重大疾病保险（重疾险投保技巧）远不止保20种病还是30种病”那么简单以后，在投保时不得不谨慎起见，充分知晓自己以及保险公司在重大疾病险合同中的权利和义务。然而，重大疾病险可谓保险产品中最复杂的一类，仅仅保险合同中的疾病释义就要专辟数页罗列，在非专业人士看来，这些医学术语完全不知所云”。其实，即使保险业内人士也承认，由于重大疾病险专业性强，个人基本没有能力读懂合同每一句话，但掌握几个阅读重疾险合同的技巧，可以让投保人在医学术语丛林中找到有效保障自身权益的路径。

　　保障范畴此消彼长

　　没有十全十美的重疾险产品。”一位大型中资人寿保险公司精算师提示，保险公司不是慈善家，设计出的产品需要盈利，其保障范畴在此处宽松，就会在彼处收紧，因此投保人在阅读重大疾病险合同之前，最好持有得必有失”的心理准备。

　　在日益激烈的市场竞争下，保险公司通过不断增加重大疾病的种类、附加多种项目住院医疗保险、给付满期金等手段来制造营销卖点。理论上保障范围增加了，保险公司承担的风险扩大，产品价格随之提升，但同样因为竞争，保险公司又不能大幅提价。业内人士表示，目前市场上的重大疾病险虽然保障条款看似不同，但投保人所能真正享受到的保障权益维持在同一水平上，投保人只能在其中选择对自己最为有利”的产品。

　　某位曾经从医8年的中资寿险公司理赔部负责人举例说，广东省是鼻咽癌高发区，但由于鼻咽要转化为鼻咽癌有相当漫长的过程，医生准确诊断是否恶性肿瘤存在难度，有的保险公司为了去除诊断凝性，将鼻咽癌排除在保障范围之外。对于广东人来说，在投保时不妨多注意合同中有无对鼻咽癌的保障。

　　仔细阅读责任免除条款

　　多位专业人士认为，投保人对重大疾病险合同起码要明白的部分就是责任免除”条款，即是在此种情况下，即使被保险人身故、残疾或罹患合同所约定的重大疾病，保险公司也不作赔付。

　　这些责任免除条款集中分布在合同文本的两处。一是面向所有的重大疾病，保险合同会设立专章陈述；二是针对个别的重大疾病，往往出现在具体疾病释义的注解部分。

　　对于前者，各公司的免责条款基本相同，随着重疾险的普及，此类条款逐渐成为投保人的常识。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保险人等等，都不能获得保险公司的赔偿。

业内人士表示,消费者购买重疾险时需重点留意提前给付、额外给付、轻症、责任免赔等条款。比如,为了防止带病投保,保险公司一般对重大疾病设置了等待期,并规定经医院诊断为初次发病。此外,原位癌不在重疾险理赔范围内,目前市场上,部分保险公司对轻症保险责任按照10%、20%的保额进行赔付。