什么时候购买保险较适宜，多大适合买保险

既然保险是每个人所需要的，关键还要看自己是不是有支付能力，什么事都要量入为出，量力而行。

对于尚未参加工作、没有独立收入的未成年人，父母或法定监护人就有责任为其支付保险费。对于在职上班族，那当然具有购买的支付能力，关键是看你在花完其他必要的开支以后还有没有多余钱了。

但是有工作收入并不意味着就一定有购买保险的支付能力，如果你的薪水在偿还购房按揭贷款、吃饭、购日常用品、小孩上学费用以后所剩无几了，你可能不会购买每年交付几千元保险费的储蓄保险，那么建议你还是要每年花一两百元购买一份20万元保险金额的意外伤害保险。

　　运用“我为人人，人人为我”的科学制度，合理规划人生与财务的保障，在风险来临时拥有充足的经济作后盾，对于每个家庭或成员来说十分重要。何时是购买保险的黄金时间？答案是现在、马上、立即，能早则不宜迟。既然保险这么重要，那么，如何购买称心如意的保险？

　　下面我们通过一个真实案例作出具体分析。

　　王先生，男，30岁，从事市场营销，负责华中地区营销人员相关培训工作，年收入30万元，加上妻子的收入，家庭年收入为40万元。上有夫妻双方年迈的父母，下有一个正在上小学的女儿。同时，夫妻俩每月有近6000元的房贷，还款时间还剩15年。此家庭属于典型的“4-2-1”家庭结构。

以风险为导向主次分明

　　风险分为无形与有形。无形风险即通过肉眼难以察觉，比如政策的改变、自然的灾害、名誉的丧失；有形风险即通过现状可以判断，比如：意外的突发、疾病的降临、教育的储备、养老的制定等等。

　　针对以上案例，“以风险为导向主次分明”的原则，做到以防有形风险为主，防无形风险为辅；以家庭顶梁柱为主，家庭其他成员为辅；以人生意外与意外医疗、住院报销与重大疾病给付等风险保障为主，教育金的储备与养老规划为辅。

　　为了给被保险人最合理的投保建议，了解被保险人的实际情况非常有必要，具体从三个方面因素来考虑。

　　首先，应考虑顶梁柱被保险人从事工作的特点。像案例中的王先生从事市场营销工作，常年在外奔波，省外常用交通工具为航空、铁路；省内常用交通工具为长途汽车或出租车。

　　然后，再考虑被保险人的生命价值。如果不考虑通货膨胀或被保险人收入上涨的前提下，被保险人王先生一直健康工作至60岁，他在30年中所创造的个人价值为900万元。

　　最后，考虑被保险人家庭成员以及所承担家庭责任。王先生负责上有四个老人、需要被保险人夫妻俩承担赡养的义务；下有一个正在上学的孩子，需要足够的教育金与健康保障金；还有夫妻双方健康风险与养老规划等。同时，还需承担百万的房贷。

以需求为导向量身定制

　　通过分析，王先生投保前的具体情况已经得到全面了解。针对王先生的家庭情况以及他本人投保意愿，作为保险代理人应以专业的角度给出合理的投保建议，为被保险人量身定制保险方案。

　　第一，保费支出。按照当前“国际主流财富管理定式”法则进行支出，在国内通常把这称为“四大账户”法则。即把家庭年收入看作为“1”，按照“10％”、“20％”、“30％”、“40％”比例分别进行有效管理。“10％”为现金账户应对家庭生活急需开支；“20％”杠杆账户应对家庭成员因人生风险或重大疾病等因素产生急需高额费用；“30％”风险账户应对通货膨胀产生的货币贬值；“40％”保证应对将来某个阶段或特定时间需要的资金，需要对其进行提前管理。那么，对于购买保险其实是选择“20％”的杠杆账户，也就是说，王先生家庭保险计划的预算应在年收入的20％之内。

　　第二，保险金额。购买保险不仅要考虑投保人的保费支出，而且还要考虑保险金额是否能有效抵御人生风险。对于王先生一家，之所以能稳定生活，是因为王先生具有创造财富的能力。无论一个人有多大能力，有两大风险无法预防也无法控制，那就是人生意外与重大疾病。购买一定金额的保险是王先生当务之急需要作出的规划。

　　第三，家庭成员分配。采取“6-3-1”法则进行支出。家庭年收入的“20％”作为保险费的支出，按这个标准再以“60％”、“30％”、“10％”比例进行再分配，即“60％”用于顶梁柱的王先生、“30％”用于妻子、“10％”用于孩子。年迈的父母因受投保年龄的影响，在允许的范围内可购买人生意外与意外医疗短期保险。

什么时候买保险最合算？对于这个问题有一个大家都可以接受的答案就是：年轻的时候买保险最合算。如果你翻看一个保险产品的价格表，会发现年轻时买保险要比年老时买保险价格便宜。事实上，保险产品的价格是与被保险人年龄相关的，年轻人因为发病率低，在生命表上列明死亡率低，因此保险费自然比较便宜，年纪大的人正好相反。保险公司产品的价格是根据生命表和风险事故发生的经验概率来制定的，价格总是与被保险人所面临的风险大小成正比。