境外购买保险要谨慎，购买要防范四重风险

我女儿今年参加高考，全家人想近期结束后去香港游玩。听朋友说，香港的保险产品预期年化收益比内地高，保费也要低一点。我想趁此旅游之机，在香港买份保险，不知是否有法律上的风险？怎样才能保证我在香港购买到合规的保险？香港的保险优势到底有哪些？

　　首先要谨记，根据中国香港、中国澳门保险监管机构的有关规定，港、澳地区的保险公司向非港、澳地区居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则，会影响保单的法律效力。根据内地法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。因此，当内地居民索赔时，境外保险公司有可能会以投保人未到当地办理投保手续为由，否认保险合同的法律效力。

一旦亲自去香港买了保险，业内人士提醒，仍有以下几重风险要提防：一是保单预期年化收益有可能存在回报达不到期望值的风险。部分境外保险公司长期寿险保单的预定预期年化利率比境内公司高，但保户所支付的佣金、保险公司收取的管理费用等，一般也比境内公司高。投保人获得的回报取决于保险公司的经营状况，因此，保单利益是不确定的。

二是存在索赔、诉讼的风险。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效，诉讼比索赔更难。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等，与境外保险公司发生争议，就要适用于中国香港、中国澳门或其他国家和地区的法律。如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用极大，律师费、出庭费很高，判决结果往往不利于内地投保人。

三是存在境外保险公司的经营风险。中国香港、澳门地区不少保险公司的规模都较小，而且，这些地区对保险公司的监管比较松散，保险公司由于市场竞争激烈而倒闭的案例屡见不鲜。

四是存在汇率风险。境外保单均以外汇标价，如果汇率发生变动，则投保人将面临汇率风险。

另外，香港消费者委员会特别提请内地旅客注意，若保单投保人的申请书并非在香港签署，却填上香港的字眼，乃讹骗行为。所购入的保单既不受香港法律保障，可被判无效之外，还可能负刑事责任。

据了解，香港保险业监理处网站提供的数字，2008年第一季度，香港保险业向内地访客发出的新签保单，共计保费10.88亿港元，占一季度香港个人业务新签保单总保费215.84亿港元的5.0％。可见，香港保险产品在内地还是有一定市场的。究其原因，自然是因为香港保险产品有独特的优势。

其一，虽然在香港买的保险不受内地法律保护，但香港保险法规与世界更为接轨，其保险法在完善性等方面更好；第二，如前所述，长期寿险保单的预定预期年化利率可能比境内高；第三，香港某些保险产品设计非常人性化。例如，有的定期寿险在客户失业连续超过30天的情况下，允许客户延迟付保费一年，期间仍然提供保障。

总的来说，保险业人士建议，如果要去香港买保险，首先要明确自己买什么险种，挑一家声誉不错的公司，到该公司驻上海办事处进行询问，或者打电话咨询。挑选保险公司时，应先确认其专业资格。来自香港消费者委员会的资料显示，香港保险业联会属下保险代理登记委员会、香港保险顾问联会以及香港专业保险经纪协会等三个机构，分别负责监管保险代理及保险经纪的专业操守，其网页亦载有相关资料，旅客可于投保前查阅这些资料。

此外，还应该与内地保险公司的同类产品进行比较。就目前而言，上海作为内地保险业最发达的城市，在产品种类之丰富、服务理念之先进等方面，已未必逊于香港同业。一句话：保险产品没有最好的，只有最适合的。