新人适合买的保险;投保以重大风险防御为主

对于可供支配收入有限的社会新鲜人而言，怎么投保才能省钱呢？

减少投保的险种抑或降低保险的保额，这是许多人正在采用但却是极不可取的方式。如果投保人的确囊中羞涩而且购买的保险产品已经是最优化最便宜的话，上述的做法的确无可厚非。但事实上，许多社会新鲜人往往因为不正确的保险理念或者代理人的误导，购买了不适合自己的保险从而造成保费开支过高对于这样的情况，更改保险产品优化结构才是关键。

对于社会新鲜人，本着节省保费的目的，选择保险产品当遵循以下思路：

第一，以重大风险防御为主。如今保险产品很多，针对的风险也是五花八门。由于经费有限，所以我们要把钱用在刀刃上，以重大风险为主。什么是重大风险，诸如意外身故、残疾或者罹患重大疾病，这些对于自身以及家庭无疑都是致命性的打击，要么意味着没有了没来的收入来源，要么意味着巨额的医疗开支，这类风险需要重点防范优先考虑。

第二、不考虑返还已支付保费类保险。返还已支付保费是有代价的，那就是保费的大幅增加。返还已支付保费型保险，说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。假设某保险年保费是100元，市场预期年化收益率是4%，那么要将此款产品设计成返还型，保险公司就会问你收取2600元保费，用其中的100元直接购买原来的那款产品，然后将剩下的2500元为你赚回这100元。对于社会新鲜人而言，购买返还已支付保费型保险，保费压力会相当大，迫使你降低保额，这无疑是不可取的。

第三、缩短保障期限。由于寿险类产品年龄越大当年保费越高，为了避免晚年投保人缴费压力过大，保险公司往往会采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费，早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付，当你选择的保障年限越长，那么就意味着你提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能的缩短，5年过后再考虑长期的规划也不迟。

第四、选择自然保费保险。虽然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期垫付的保费大大降低，但这终究还是有垫付因素存在的。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，如此可以将保费开支降到最低。

在以上四大宗旨下，下面就将搭建一个基本的投保组合，尝试以尽可能少的保费支出来获得尽可能多的保障。

另外，如何确定保额呢？专家表示，从目前的统计数据来看，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此建议根据投保人年收入的5倍左右来确定保额。比如一位消费者的年收入是4万元左右，那么他重疾险的保额可以确定在20万30万元。

同时，投保越早越好，一方面，可以获得较长的保障期限，另一方面在缴费方面，年纪大了，投入的会更多。比如：同样是投保一份保额10万元，保障到65岁的重疾险，如果是23岁就开始投保，选择20年缴费，那么每年只需要交3210元，而如果是50岁再投保，首先因为年龄的限制只能缴费5年，那么每年的缴费就要达到19170元。另外，保险公司对于50岁以上的投保人可能会有限制，在体检时如果不合格就会出现拒保或者增加保费的情况，所以对于重疾险的购买还是越早越好。