商业医疗保险的作用;如何购买商业保险

基本医疗保险可以给群众提供医疗保障，让群众的就诊费可以得到报销。很多人选择了基本医疗保险后还会购买商业医疗保险。商业医疗保险有什么样的作用？什么时候买最合适？

众所周知，一些不在社保报销范围内的高额自费项目，让看病的老百姓吃不消。入院有“门槛”不同级别的医院住院起付标准也不同，起付标准以下的费用要个人支付，高于起付标准的部分，才能由医保中心按比例报销。

目前，虽然社保的参保人群范围不断扩大，但社会医疗保障采取“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。单看社会医疗保险，无论是报销比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业医疗保险加以补充。

　　据卫生部公布的《2008年我国卫生改革及发展情况》显示，去年住院病人人均医疗费用为5446.5元(不包含每日住院津贴)。与以往相比，这部分费用已明显增长，且很大一部分属自付费用。因此，有关医疗专家指出，面对国内“低水平、广覆盖”的基本医保现状，商业医疗保险的作用得以充分发挥。

　　保险专家指出，虽然很大一部分人已有基本医保，但这部分保险在赔付方面却有一定局限性。据了解，基本医保在支付个人住院医疗费用时，设定有起付标准和封顶线，只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用进行按比例支付;其次，基本医保对报销范围也做出限制，某些药品以及一些诊疗项目、医疗服务都不在基本医保的报销范围内。若想获得更全面的医疗保障，需选择合适的商业医疗保险。

　　“选择保险公司的住院费用报销型保险就可以弥补医保的不足。”保险理财师介绍，

　　商业医疗保险的作用体现在保险公司在对有医保和没有医保的客户设计保障时各有侧重，可依据是否拥有医保、公费医疗等来选择保险计划。

　　“医疗保障、住院费用其实只是住院的直接经济损失，很多人往往会忽略住院期间的其他间接经济损失。”医学专家表示，实际上，如营养费、交通费、误工费、护理费用等与医疗费一样会为人们带来很大的经济负担，所以购买商业医疗保险的作用，能减轻经济负担。

　　商业医疗保险的作用在于赔付医疗费用的同时，也可在津贴等保障方面发挥作用。

商业医疗保险可以补充基本医疗保险的不足，让群众可以享受更好的医疗保障。重大疾病险越早购买越好，最适合购买的年龄应该在三十到四十周岁之间。