如何购买健康保险？如何规避家庭财务风险

俗话说：有啥也别有病。然而，天有不测风云，人们往往一不小心就患上了某种疾病。而成人往往是整个家庭的经济支柱，一旦不幸患上疾病尤其是重大疾病，其后果不堪设想。治疗？目前重疾疾病份费用为5-30万，后期相关辅助治疗费、营养费用更是不容小觑，而成人提前购买健康险的好处就在于可以避免整个家庭因病致贫的财务危机发生，进而把因病而带来的经济风险最大限度的转嫁给保险公司。投保时您可以结合自身是否办理社保的情况而定，有社保者可重点关注重疾保障，无社保者建议购买消费型健康险。

老人由于年纪大了，身体抵抗能力和免疫功能逐渐下降，所以更加容易发生疾病风险。据了解，医疗费用方面的开支占据老年人正常开支的绝大部分，而老人退休以后经济收入来源锐减。考虑到当下许多年轻夫妇需要承担4位甚至是8位老人的赡养责任，为转嫁因老人生病而带来的财务风险，尽早给老人买健康险的好处在于可以最大限度减轻子女的经济负担。

投保时您最好根据老人当下实际保障需求而定，意外保障已经做足的老人投保时可重点关注重疾保障。初次投保商业保险的老人建议购买消费型健康险，以较高性价比获得包括重疾在内的多重保障。

　　张老板是位私营企业主，主要经营来料加工，多年在商场上打拼，不但积累了相当的资产，每年也有可观的收入。丰富的从商经验，让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。同时，由于缺少必要的社会保险，张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。

　　像张老板这样年收入百万的私营企业主应如何理财，如何利用保险规划自己和家庭的未来？理财规划师从专业角度给出了合理化建议。

　　家庭现状张先生，48岁，年收入100万元左右。张太太46岁，已赋闲在家。张先生有一个正在读高中的儿子，16岁。张先生拥有两套住房，各价值150万元，一套自住，一套用于出租，每年租金收入5万元。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万元，各类股票型基金市值110万元，货币型基金40万元，现金30万元。轿车一辆，价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。

　　规划目标减少家庭财务风险，拟定合理的养老规划，适当规避企业经营风险。

　　理财建议应该说张先生的担忧是很有道理的，因为张先生家庭的收入都依靠私营企业，风险高度集中。其中，不但有企业经营的风险，也有张先生自己身体健康状况的风险。不过，合理的保险规划可以适当规避风险，保持收入和支出的稳定性，解除张先生的后顾之忧。

　　家庭现状分析

　　张先生家庭年收入105万元，年支出35万元，每年有70万元左右的节余。无论从绝对数量和相对数量来看，节余数是比较高的。从资产配置来看，张先生家庭的资产结构还是比较合理的，这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状，建议保留货币基金40万元，作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基金50万，增持风险相对较小的债券型基金80万元。

　　规避家庭财务风险

　　从张先生的家庭情况来看，支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中，都来源于私营企业，万一作为企业主的张先生身体有恙，必然会大幅减少收入，同时由于缺少必要的社会保险，会大大增加支出，容易给家庭带来财务风险。因此，建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算，张先生大概需要100万元左右的寿险，就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。从费用角度及流动性角度考虑，建议张先生购买100万元的期限为15年的定期寿险和必要的医疗保险，每年的费用大概在1万元左右。

综上所述，无论是对于成人、孩子还是老人，买健康险的好处都不仅限于转嫁财务风险，而且还可以大大提高医疗保障。给成人买健康险可以帮助整个家庭规避财务风险，给孩子买健康险可以帮助孩子构建全面的健康保障屏障，给老人买健康险可以提升老人的医疗保障水平。