三口之家保险怎么规划;购买哪种保险好

31岁的游力是一位工程师，税后月收入7000元。太太是一名普通的企业职员，税后月收入2000元。有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入1400元左右，另一套还未产生出租预期年化收益。游先生夫妇每月总收入10400元左右，没有商业保险。

　　家庭开支方面，除了4000元的家庭基本生活费用，还有每月3000元的房贷，每年计划1次～2次旅游。夫妻俩年终奖金5万元左右。年度性支出扣除2500元的车险费用，年度结余尚有77000元左右。现金和活期存款通常维持在1万元左右。自住房市值在150万元左右，股票5万元，基金20万元；一处小商铺和一套小公寓总价值60万元左右，一辆自用小轿车价值7万元左右，家庭总资产为200多万元。

　　孩子刚满一岁，游力希望买一些夫妻俩的意外险和大病险，主要目的是怕夫妻双方失去收入能力后，能够孩子也有足够供其成长的保障。当然，保费支出不要太多。

　　保险方案

　　方案一：

　　这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。所以，此时是游先生夫妇人生责任最重，也是保险需求最大的时候，所以家长的保障应该全面充足。

　　首先，家长应考虑如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期结合考虑。王太太可以购买专为女性设计的健康保险。

　　其次，在保额设定和保费支出方面，保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元 (含原先购买的保额)；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元(含原先购买的保费)。游先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭顶梁柱的游先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

　　刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外险和重大疾病险是有必要的，由于意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等不在上述保障范围之内；其他诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的预定预期年化利率已低于银行的存款预期年化利率，不妨考虑证券投资等途径。

　　财产保障方面，对拥有三处房产的游先生夫妇来说，也是很重要的。除了已购买车辆险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财产损失。

　　对于每年都有旅游计划的游先生来说，外出旅行购买旅游保险也是有必要的。自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，应根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。

　　方案二：

　　通过分析游先生家庭的住房、教育、生活、医疗、父母孝养等七大费用，然后将客户的各方面信息输入电脑，中美大都会人寿的需求分析系统(NBS)会自动生成一张图表，得出七大费用：

　　生活费用：4000元/月住房费用：3000元/月父母孝养：500元/月教育费用：50万元最后费用：10万元医疗费用：15万元其他费用：2000元/月

　建议夫妇二人作如下规划：

　　规划说明：

　　上述方案，游先生方案的寿险保障高达160万元，如属意外事故则另加10万元，达170万元。当风险来临时，无论是房贷还是家人日后的生活费用都能照顾到，不会影响家庭的资产状况。在夫妇二人的方案中，为家庭风险付费的同时，有相当一部分资金是通过保险公司稳健增值的，所以在保障家人的同时，也可为小孩子准备一份教育金，又或是为自己和爱人积累一笔养老金。