终身医疗险哪个年龄段买适合？搭配哪种险最好

随着人们的保险意识不断提高，许多消费者都投保了商业医疗险。那么，与传统的商业医疗险比较，终身医疗险有哪些优势呢？该如何投保呢？专家表示，终身医疗险宜搭配其他险种。

“无条件保证续保，且保费不会受投保人健康变化、年龄增长而增加，最高可保障至100周岁。”自2007年《健康保险管理办法》实施后，曾一度大热的“终身医疗险”逐渐淡出保险市场。不过，笔者近日走访时发现，在保险回归保障功能的大趋势下，不少公司在新产品设计上重新加入“终身保障”的概念。

终身医疗险创新之处就在于“终身”二字，在投保年龄上相比较于传统医疗险跨度更大，可达到85周岁，有些更是延长至100周岁。目前市面上可见的数款终身医疗保险有诸多共同之处：一是保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加；二是不存在中途（保险公司）提高保费或拒保的现象；三是合同都有最高赔付金额“封顶”，当医疗赔付的总额度达到了合同约定的最高保障限度后，不论投保人是否生存，这个保险计划就自动终止。

65岁之前的保障也不能忽视

　　终身医疗保险计划”在65岁前的医疗保障基本属于津贴型，只有住院补贴而不能报销医疗费用。所以，65岁之前的磕磕碰碰、大病小病的还是要购买意外医疗险等作为补充。而且，意外医疗险一般是一年一购买，随时可以中止，65岁后不能再投保。这样也不会和终身医疗险出现重复投保的问题。

终身医疗险宜搭配重大疾病险

　　40岁以后就进入疾病高发期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽视。一般重大疾病险累积缴费20年，都可以保障到80-88岁，其间出险可以获得全额保险金；如果没有出险，到期后也可以全额领取保险金。所以，普通的医疗费用可以由终身医疗险来保障，而重大疾病则可以依靠重大疾病险，保障更加全面。

终身医疗险不能代替养老型保险

　　终身医疗险虽然从第2个保险单年度起，当年度保险金额将每年递增投保时保险金额的2.5%，直至当年度保险金额达到投保时保险金额的150%为止。但是对于被保险人来讲，这笔保险金除了以医疗费用报销的形式获得外，其余部分只能等到身故以后才能一次性领取。而养老型保险则可以自己规划领取时间、额度。

　　越早购买不一定越划算

　　终身医疗险投保年龄一般还是限制在18周岁到50周岁之间。年纪越轻，保费越少，但享受的保障却是一样的。想要老有依靠”，是需要早做打算，但不意味着越年轻买就越好。如果缴费和享受保险保障之间间隔时间过长，且不说几十年间变数太大，单就资金的长期积压不能随意支取就是一种风险。若再计算其中的利息累积以及通货膨胀等因素，过早购买是否合算真的要仔细考量一下。

一般而言，人的一生免不了磕磕碰碰、大病小病，因此建议消费者购买意外医疗险等作为补充。而且，意外医疗险一般是单次或年度购买，随时可以中止，不会和终身医疗险出现重复投保的问题。一般重大疾病险累积缴费20年，保障年限最高也可达80周岁左右，其间出险可以获得全额保险金；如果没有出险，到期后也可以全额领取保险金。所以，重大疾病防范也需要提前着手，依靠重大疾病险，让自己的保障更加全面。