年轻时候一定要给自己买份重疾险

年轻人如果身上没有一份保险，特别是保障型保险产品的话，其实是有很大风险的。为了保障自身的健康，专家建议，少请一次客买份重疾险。“有打算用年终奖给自己买一份保险吗？”这是一个几乎会在每年年底都被提及的问题，但是并没有多少人会去仔细考虑这个问题。因为，一笔数目不菲的年终奖早已被家庭旅游、配置新潮电子产品、换辆汽车，甚至是房贷按揭等“计划项目”瓜分一空，已经没有更多的钱能够安排给保险了。“从第一次拿年终奖到现在，就从来没有把买保险列为计划”，这成为了很多人想法的真实写照。

作为保险产品及服务提供商的保险公司却不约而同地在近期开始大力推广一些新开发的保险产品，其直接动因之一就是那笔被各商家觊觎的年终奖。“保险的作用和境遇其实和雨伞很相似，在天晴的时候，没有人会想到去买伞，但是真要发生了意外，即使买再多的保险也都于事无补。”这句经常能在保险营销员口中听到的话，倒也真是句大实话。

能有一笔数目不算小的年终奖的人，一般都会在一个家庭中充当经济支柱的角色，对于这部分人来说，投保一份重疾险是必要的。因为这部分拥有比较高收入的人群，平日里就有比较大的工作压力，再加上忽视体育锻炼及充分的休息，往往都会积劳成疾，为晚年生活埋下祸根。因此，在年轻的时候，购买一份重大疾病保险产品成为了必需。

治病都要花钱，医院不可能给患者免费治疗。既然看病的钱这么重要，患了大病钱不够怎么办？

无社保宜投住院险

当前为自己的健康保驾护航的疾病保险主要有两种，一是因为疾病住院，保险公司根据合同的保险责任，给投保者按照治疗费用比例进行报销的医疗险，也叫住院医疗险。这种保险的特点是有报销限额，就是住院医疗险的保额。保险公司报销的理赔金不会超过看病花的费用总和。在进行住院医疗险理赔时，需要提供医院的各项收费的收据、处方等资料。

现在有一部分人有社会医疗险，就是俗称的社保里的其中一种保障内容。大部分农村居民也都有新型农村合作医疗保险。如果没有农村合作医疗保险或者社保，就尽量把住院医疗险和重疾险都保上。即使有了社保或者农村合作医疗保险，如果年龄大一些、身体不是太好，也可以考虑加上住院医疗保险，毕竟发生疾病住院的风险比较大。

如果有社保或新型农村合作医疗保险，就可以不用购买住院医疗险。一是年轻人发病率相对较低，二是万一生病需要住院，农村合作医疗保险也可以报销一部分，不会给家庭造成大的负担。

比如张三购买了1万元保额的住院医疗保险，在保险期间内由于阑尾炎住院一周，共花费6000元，张三没有社保，假如免赔额为500元，报销比例为70%，则可以报销（6000-500）×70%=3850元，剩余的6000-3850=2150元需要张三自己承担。

在一年的保险合同终止前，如果报销的额度没有超过保额1万元，合同继续有效，直至合同期满或后来又住院把保额全部报销完毕合同才终止。假如合计住院花费1.5万元，那么原则上可以报销：（15000-500）×70%=1.015万元，但购买这款保险的保额为1万元，所以报销的总额只能为1万元。这也给我们一个提示，住院医疗险不宜过多，不是保的份数多、额度高就能重复赔付，一般1万元的保额就可以，全部保额理赔完毕后，合同终止。

有社保附加津贴险

还有一种住院津贴保险，理赔前提也是需要住院，即使门诊花费再高，如果不办理住院手续，都无法理赔，适合有社保或者农村合作医疗保险的人。因为津贴型保险不与任何其他类型的保险冲突，不会因为其他类型保险的理赔而影响了津贴型保险的赔付。

在申请住院津贴保险理赔金时无需收据、处方、检查报告等资料，只是需要住院的病例，主要是看什么时间开始住院，什么时候出院，然后就可以计算出一共住了多少天院，每天按照多少钱进行赔付。比如某人投保了一份住院津贴保险，每天补贴50元，最多补贴180天，没有免陪天数。在保险期间内，投保人因为急性肠炎住院7天，除获得社保或农村合作医疗保险的基本保障之外，还可以得到50×7=350元的住院津贴。

重疾险尽量保

另外一种是由于不幸罹患肝癌、白血病等重大疾病，保险公司会根据保险合同约定，进行保额给付，这样的保险叫重大疾病保险，简称重疾险。重大疾病保险金的给付和住院医疗保险费用的报销不同，理赔重大疾病保险金无需医院的收费单据，而是医院所开的诊断证明和必要的检查结果的报告单。

比如李四投保了重大疾病保险，保额10万元。假如两年后不幸被检查出肝癌，医院会出具诊断证明书，再加上必要的检查报告单就可以申请理赔。保险公司保额10万元全部给付李四，这份重疾险合同终止。无论李四因为肝癌花去多少钱，是治疗痊愈还是未治愈，理赔金额都是10万元。

如果条件允许，重大疾病保险尽量购买。虽然年轻人发病率相对较低，但万一罹患重疾，对自己和亲人都是巨大打击。社保或者农村合作医疗保险面对重大疾病时有3个缺陷。首先，它们都有报销比例，不是全部报销。其次，一旦患重疾，需要大量的自费药品和器械，且不能报销。最后，它们有报销的限额。根据刚刚公布的新医疗改革方案，报销限额为当地年收入的6倍，农村合作医疗理赔的最高限额目前只有2万元。

重疾险适合0～50岁的所有人，如果身体已经患病，则没有购买重疾险的权利。如果超过50岁，就不要考虑投保重疾险了。一是身体很可能不健康，核保这一关很难过去。二是保费非常高，保险保障的作用发挥得比较小，即使投保意义也不大。

事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，于是保险产品的重要性在这时就能显现出来。因为重疾险并不是一种报销型的保险产品，投保人只要被确诊的疾病是符合保险条款规定的，那么就可以一次性从保险公司获得相应的给付，这样就不需要自己在病后垫付医疗费用，可以减轻个人的医疗支出负担。另外，若能获得保险赔付，在用药方面也不会受到太多的限制，可以在很大程度上提高医疗质量。