家庭支柱没有保障;买保险可配置定期寿险

【编者按】中年家庭，年纯收入有8万多元。家中有存款30万元，没买房。夫妻俩无社保无商业保险，他们也没买过基金股票等。请问，该家庭如何进行保险理财规划？

基本情况

张先生今年38岁，妻子36岁，家中两个儿子，一个上初一，一个上初三。目前只有张先生一个人在工作，是做小生意的，年纯收入有8万多元。家中有存款30万元，没买房。

他们目前在南宁租房住，房租每月1200元。家中只有两个孩子买了点人寿保险，夫妻俩无社保无商业保险，他们也没买过基金股票等。

理财目标

1.攒钱给两个孩子将来上大学。

2.攒钱回安徽芜湖老家县城，6年后买一套铺面房，将来回家做生意用，预计至少要60万元。

3.夫妻两人是否还需要什么保障计划。

理财建议

张先生要为两个孩子攒钱上大学，目前分别还有6年及3年的时间进行规划。建议张先生将做生意的收入在考虑完房租及家庭日常开支之后，将结余部分通过5年以上期缴分红险以及基金定投的方式为两个孩子做上大学的教育规划。

5年以上的分红险在资金的时间规划上能从低风险的角度上为孩子积累资金，同时分享我国基础建设成果的收益，享受保险公司的分红。期缴的投资方式也能降低投入的资金压力。基金定投与期缴分红险相结合进行投资，能分散投入到资本市场的风险，摊低投入的成本，更能分享资本市场的收益。

张先生6年后打算回安徽芜湖老家县城购买铺面，建议张先生用现有的30万存款进行适当增值。根据张先生的风险承受能力进行一定比例的金融资产配置。因张先生未进行过股票及基金等相关投资，可以从低风险的产品开始入手，考虑购买3～5年期的国债与风险程度较低的基金，比如保本型基金或债券型基金相结合的投资组合。同时考虑到张先生平时做生意需要一定的流动资金，还可以考虑配合银行的短期理财产品。

6年以后当张先生回老家准备做生意时，资本已积累到一定的程度，建议借助银行贷款来补充回老家做生意的资金缺口。

从整个家庭的保障出发，由于张先生是整个家庭的经济支柱，所以首要考虑的保障是需要为张先生配上定期寿险，以防家庭经济支柱发生风险时影响整个家庭。其次需要为夫妻两人考虑医疗和重疾险。最后，由于夫妻两人都没有社保和商业保险，所以要为夫妻两人考虑养老规划，建议配上一定比例的年金险为夫妻二人做养老规划。