购买商业医疗险如何来规避健康风险呢？

王女士和丈夫都是做小本生意的，由于没有社会医疗保险，他们一直想买商业医疗险来规避健康风险。没想到，近日她接连咨询了三四家寿险公司，却被告知包括重大疾病、住院医疗等健康险都不能单独购买，只能投保由保险公司设计的套餐，这样一份保单下来往往需要数千元保费，令王女士和丈夫感到难以承担。

消费型医疗险减轻缴费负担

和王女士一样，许多投保人也遇到类似投保难题。眼下，许多保险公司在停售原有的返还型健康险后，都纷纷推出组合型的健康险，即主险寿险实现还本计划，附加消费型重疾险，住院医疗险也往往是以附加的形式出现。这也意味着，投保人要想拥有重疾保障和住院医疗保障，就必须先买一份寿险作为主险，然后才能搭买健康险。

保险专家表示，这种套餐形式对于有一定经济能力，又希望获得全面保障的投保人来说，不失为一种比较好的选择。

但对于王女士这类经济相对紧张，而又希望获得一定医疗保障的投保人来说，不妨调整自己的投保方案，先考虑投保住院医疗险，满足一般的日常健康保险，在将来经济能力允许的情况下，再考虑加保重大疾病保险、寿险、养老险等。

如王女士投保一份某公司的住院费用补偿医疗险，只需每年缴付最低270元的保费，就可获得最高达3000元/次的住院补偿(未包括基本医疗保险外药品费)。而投保两份即缴纳540元可获得6000元/次的住院补偿，最多可以投保十份。

另外，王女士也可以根据自己的情况考虑是否附加住院津贴、手术津贴医疗险，前者每份每年保费43.4元，后者每份每年保费15.7元。

这样一份基本囊括了住院医疗费用补偿、住院津贴、手术津贴、意外伤害医疗等利益在内的综合医疗保障计划，年缴保费约为329.1元(见附表)。对王女士和丈夫来说，缴费压力大大减轻。

社保外药品也可获补偿

之前，保险公司的医疗险在理赔时，一般只对社保目录范围内的用药进行赔付，而超出社保外的用药往往拒赔。

但新的《健康保险管理办法》要求，保险公司在设计、销售保险产品时，必须考虑到投保人是否拥有社会医疗保险。因此，保险公司纷纷开始推出区分社保的医疗保险，在降低社保人群购买医疗险的保费外(一般社保人群投保医疗险便宜10%)，还开始对非社保用药也进行赔付。

如王女士所投保的住院费用补偿医疗险，除了保健、美容用途外，患者住院期间合理支出的、保障限额内的社保外自费药品也分别给予社保人员600元/单位和非社保人员200元/单位的费用补贴。

今年以来，在返还型健康险正式退市之后，保险公司加大了套餐式保险产品的营销力度，投保人要想投保健康险，就必须先购买一份寿险或者养老险作为主险，这种捆绑销售的模式无形中加大了投保人的缴费负担。

保险专家表示，经济能力强的市民可购买寿险、养老险附加医疗险，实现返还+健康保障的需求;但经济能力一般的投保人，则宜选择保费较低的消费型医疗险，首先满足健康保障。