保险的购买不是一次性完成的

买保险不是一蹴而就的，而是一个动态调整的过程，因此每个家庭的保险规划都不是“一次性”的，会随着家庭情况的变化，如买房、结婚、生子，或者职业、家庭收入、健康状况的变化，而对原来规划作相应的调整补充，如减额缴清、增加保额等。

“很多人认为‘买保险是只要买了就保险’，殊不知，随着事业发展、娶妻生子、买房买车、赡养父母等一系列人生变化的发展，潜在的风险会慢慢加大，如果不及时补充保障，那么风险降临时的后果会是灾难性的。因此，我们应该在不同的人生阶段购买不同的保险或者调整我们的保额。

一些负责任的保险代理人更是会随着客户自身的成长为其设计不同的保险计划。”洪杨举例说，每一个人在不同的人生阶段都有不同的风险特征，需要专业的理财规划师通过全面的需求分析并进行专业的保险规划。

不知不觉中，作为独生子女的一代“80后”已成为结婚大潮中的主力军，摆脱单身生活的年轻人在角色转变后，身上的责任更重了。“如何给另一半更幸福的生活？”“如何将财务风险的可能降到最低？”这些都成了“80后”需要考虑的问题，而通过合适的保险保障，不少问题都能迎刃而解。

保自己亦是保伴侣

在结婚一周年之际，27岁的刘先生为自己投保了一份寿险产品，被保险人是他本人，受益人是26岁的刘太太。原来就在几个月前，他们买下了一套二手房，在肩负房贷压力的同时，刘先生觉得应该给太太更好的保障。

“我每月的收入有1万多元，而我太太只有4000元，可以说，我是家里的主要经济来源。”刘先生说，在朋友的提醒下，他认为有必要加强自身的防护，也对太太多一份保护。现在，有了50万元的定期寿险保障，他心里踏实许多。

其实，对于很多年轻家庭来说，都有着保险的需求。比如夫妻双方共同偿还房贷的，有计划或已经生育子女的，收入中等、失去任何一方都会对家庭经济产生重大影响的等等。这些情况下，保障自身也就是对伴侣的一种保护。

买保险无需一步到位

考虑到年轻家庭的收入情况，我们一般建议大家考虑定期寿险、意外险、重大疾病险等比较基本的险种。这样既起到了对身故、疾病的防范作用，又不必缴纳太高昂的保费，不会产生流动资金紧张的情况。

在投保时还要注意一些小细节。例如在投保寿险时，应当将家庭经济主要来源方作为被保险人，另一半作为受益人，如果两人收入相当，也可相互保障，而不要在自身没有保障的情况下，先为子女投保。

有些年轻人在投保时会选择了法定受益人，这样做意味着享有第一受益权的包括配偶、子女和父母，几者间受益权不分先后，一般平均分配。

保险金额安排上，则可以根据需要上下调整，在收入刚刚起步、家庭结构不太稳定时，可先买基础型产品，无需一步到位，待家庭情况变化时进一步增加也不迟。有房贷的家庭，可将保障金额覆盖房贷余额，而无房贷的家庭，可以将未来5至10年的开支设为保险金额。

在投保重疾险时，需要仔细比较产品保障的范围，以及赔付的方式、理赔的要求等，以避免出险后受条款限制而难以获得赔付。

选合适的投资型产品

最近，也有年轻人询问是否可以投保投资型的保险产品，预期年化收益率是否不错等等。其实，购买投资型的保险产品，对产品充分的了解和自身良好的心态是很重要的。一般建议具有一定经济实力的人投保。

分红险是时下比较受捧的险种，不过分红险的红利数额并不确定。在很多保险的宣传资料上，都会有高中低三档的红利预测，不过这仅仅是预测。由于红利来自“死差益”、“费差益”、“利差益”等，因此与保险公司经营状况、市场变化等息息相关，并无保底一说。

投连险可算是保险中投资能力最强的险种了，与证券市场的关联度最高，不过高预期年化收益可能往往伴随着高风险，而且投连险账户盈亏都是100%由投资人承担，因此购买之前务必先衡量下自己的实际风险承受能力。

万能险设有保底预期年化收益，不过标准不太高。这是一种比较灵活的险种，投保人可以根据人生的不同阶段选择不同的保障的合度，同时可以选择何时多缴、何时少缴保费。通常这类险种比较适合筹划养老金、教育金的投保人，对刚刚结婚的“80后”族群而言，大部分情况下不是很合适的险种选择。

比如刚毕业不久的年轻人因收入不高、外出活动频繁，可以购买意外险与定期重大疾病险；而对于刚结婚的两口之家，因家庭责任开始形成，现金流也较紧张，建议购买充足的重大疾病险，如有房贷，则可以考虑购买与贷款年限、金额接近的定期寿险；对三口之家来说，应为主要家庭经济支柱做足保障，保障孩子的未来不受影响之后，再为孩子购买必要的重疾险、住院津贴险以及教育金；步入中年，应侧重退休后的老年生活费与医疗费，可以购买高保额的健康险、养老年金保险等，总之，每个人、每个家庭的情况不同，都会有不同的保险规划，会涵盖不同的保险产品和保险金额。