买保险为什么有的人需要体检呢
所有的人群都需要保险的呵护,尤其是健康保险的呵护。除了社保,在有条件的情况下,每个人还应适当补充一些健康保险。正常情况下,购买健康险产品是要提供体检证明的,您老公会抽点烟不过很少喝酒购买健康险也是需要体检的。
体检是核保工作的一部分,是保险公司进行风险审核、风险控制的一种方式。买保险是健康人才有的特权,趁早,趁身体好,及早规划,不要等到身体情况出现问题才想着去投保。
一般来说涉及体检的主要是寿险、健康险,在受理这两类保险业务时,保险公司会根据投保的保额、险种,被保险人的年龄、身体状况等因素,决定是否需要进行体检。
徐先生今年48岁,为了给晚年生活多一份保障,他决定购买几份重大疾病保险,以防万一。
体检后,保险公司却对他提出了加费的要求,理由是按照徐先生的身体状况,日后得某种疾病的风险较大。
徐先生对此感到迷惑不解,自己的身体一直很好,每年单位的体检也没有问题,为什么保险公司却作出这样的判断?是不是保险公司为了赚钱,对投保者提出不合理要求呢?
事实上,保险公司对疾病的看法和医院对疾病的认识是不同的。
保险公司在对客户体检时,主要是针对客户目前的状况,从年龄、性别、身高、体重以及既往病史,判断日后客户生病的可能性,从而确定是否加费;医院则不同,往往是站在当前的角度,来判断是否有疾病需要医治。
一般来说,寿险核保是有一定的技术手段和指标的。比如说,判断投保人是否肥胖的标准主要是看他的体格指数,这也是国际通用的判断肥胖症的方法,即投保人的体重(公斤)÷身高(米)的平方。其次,还要与其他体检报告结合起来,如血糖、血脂、血压等的检测值。如果这些值都超标的话,投保人要交的保费就会高一些。
加费一般不会超过20%的比例,但是每一家保险公司对待风险的考虑点不一样。在风险控制上,每个公司会根据自己历年来的经验值来核定加费标准。其次,客户购买的险种不一样,加费的标准也不一样。一般来说,购买终身险的客户加费的比例要高一些;购买定期险的,因为有时限性,风险相对低一些,加费的比例相对也要低一点。
徐先生这种需要加费的情况,想必是保险公司认为其日后保险事故的发生率会高于一般人。在这种情况下,徐先生就更应该购买保险了,这种加费对投保人来说是有益的。因为保险公司一旦加费承保,就表示已经承担了风险。
一定要如实告知,不能为了逃避体检而隐瞒。认真填写健康告知书,不要存有侥幸心理,否则就算当时顺利承保了,到头来理赔时吃亏的也是自己!不同公司核保尺度也会存在一定差异,如果是边缘情况,可以考虑换一家核保相对宽松的公司再投保。
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