购买医疗保险应该考虑费用型还是津贴型

费用型还是津贴型？购买医疗保险也应该精打细算。如果沒有分析具体情况，计划不周全就购买，可能会花了钱却没得到充足保障。

津贴型保险适作锦上花

父母为子女购买医疗保险越来越成潮流，但很多人却属于盲目消费，使保障成了空中楼阁。

杨女士，家庭主妇，30岁。为自己的双胞胎女儿各投保1份某保险公司的住院医疗保险（津贴型）1-1档（50元/天）。疾病住院，免赔3天。今年8月，双胞胎女儿双双因病住院，大女儿住院5天用去医疗费用694.02元，小女儿住院13天用去医疗费用1676.48元。最后保险公司共计赔付杨女士600元的住院医疗津贴。

解析

杨女士为两个女儿选择的是津贴型医疗保险。津贴型医疗保险，也称給付型医疗保险，是对因住院所产生的医疗费用之外其他损失的补偿，比如说因病假所产生的收入损失。津贴型医疗保险最大的特点是只与住院的天数相关，不跟医疗费用产生任何关系。而医疗费用型保险则相反。杨女士的女儿住院共用去医疗费用2000多元，但因只选择了津贴型医疗保险，忽略了最基本的费用报销，得到的赔偿与花销相差较大。

建议

购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基础的保障夯實，在此基础上作补充才能锦上添花。而且少儿住院的时间一般来说都比较短，最好是选择医疗费用型的保险。

费用型保险过多则无益

很多消费者在保险销售人员的讲解几次后，或者朋友的多次劝说之下，更有甚者是怕再次面临保险销售人员的“骚扰”，就不知所以地买了几份费用型医疗保险，却沒有考虑过是否真有必要买那么多。

刘先生，40岁，教师，有城镇基本医疗保险（医疗费用型保险）。学校为其购买补充医疗保险1份，自己购买A商业保险公司1份附加住院医疗保险（费用型）。2005年9月，刘先生因为呼吸道疾病住院花去医疗费用共计6895.40元。城镇基本医疗保险支付了3241.09元，学校购买的补充医疗保险支付了1280.70元，A商业保险公司支付了2300.70元，还剩近100元沒有报销。日前，B商业保险公司的保险代理人向其推销了1份附加住院医疗保险（费用型）。如果购买B商业保险公司的附加住院医疗保险，每年要支付300元的保险费。

解析

2006年9月1日起實施的《健康险管理办法》第四条第四款规定：“费用补偿型医疗保险的給付金额不得超过被保险人實际发生的医疗费用金额。”即数家保险公司給付的保险金额最终不会超过實际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。而且，目前住院医疗费用型保险大都是以城镇基本医疗保险为基础，城镇基本医疗保险中的自费药、一些特殊检查费按比例自付的部分，商业医疗保险也一样不能报销。再加上还要扣除的一些未在保险责任中的费用，那么买再多的医疗费用保险，在實际中也有可能得不到全额报销。

建议

城镇基本医疗保险的消费者，如果单位购买了团体医疗保险（费用型），就不必再单独购买费用型的医疗保险；如果沒有其它任何医疗费用报销补充途径，那么最多再购买一份商业医疗费用型保险。沒有参加城市基本医疗保险的消费者，可以购买两份不同商业保险公司的医疗费用型保险，而且两份保险的费用型报销比例要有所区别。