重疾险怎么买最适合

　　在上一期我们谈到了重疾险的保额保费比的问题,同时利用基于趸交型的重疾险作为例子,指出对于有一定流动资产储备,对投资风险具有较高承受能力的人,其实可以选择利用自有资金来抗衡重大疾病医疗费用的风险,将剩下来的保费用于投资,以获得更多更可靠的保证。

　　当然,上述方案具有相当的局限性,尤其不适合收入有限同时流动资产储备有限的人,正因此,重疾险作为一个保险品种才具有其存在的意义。当然,同样是重疾险,买对好的产品,以更好的方式购买,是可以为我们提供更多更有价值的保障的。

　　购买重疾险,第一要点就是:尽量选择长缴费周期的期交形式,而不要选择趸交形式。以上期提到的那款终生型重疾险为例,30岁的男子若需要10万元保额,如果选择趸交,则必须一次性缴纳5.41万元。但是,他同样也可以选择期交,若选择最长30年的期交,每年缴纳的保费为2900元。若简单计算总保费,30年累计将缴纳8.7万元,比趸交5.41万元要多缴纳61%的保费。但我们必须意识到,30年后的2900元与现在的2900元是不可同日而语的,我们必须要考虑到保费的时间价值。打一个比方,假若我们把30年期交的保费当作30年住房按揭,这就相当于我们问保险公司借贷了5.41万元保费投保了此款重疾险,然后30年里每年偿还保费按揭而已,基于上述数据计算,我们支付的年利率不过是3.68%,比起银行按揭动辄5厘乃至6厘的年利率可是优惠不少的——是的,若你非要买这款重疾险而且有足够的钱支付趸交费用的话,但同时还有住房按揭贷款需要偿还,那么弃趸交选择提前还贷是降低资金成本的良方。

　　而且,相比银行按揭贷款,期交重疾险的一个特别优点就在于存在提前合约终止的可能。若你是问银行贷款,那么就必须一年年还清贷款,除非过世等原因,几乎不存在不偿还债务的可能。而期交重疾险则不同,根据合约规定,一旦你被发现罹患了合约规定的重大疾病,那么保险公司将按照规定赔偿对应的理赔金同时终止合约,这意味着之后你无需在支付尚未缴付的保费了。

　　当然,选择期交重疾险的意义还不仅仅在于降低资金成本,更重要的是我们可以以有限的现金流支撑更高的保额。重疾多少保费才足够?从以往进行的一些调查来看,20万元是许多人认同的一个保额水平,这意味着若一次性趸交必须支付10.82万元,绝对是不小的负担。但是若选择30年期交,每年不过5800元,每个月483.33元,负担就要轻很多的。虽然理论上我们应该先决定保额然后在获得相应指出的保费,但对许多收入有限的人而言,往往是根据保费决定保额,那么期交尤其是较长年限的期交可以使我们支撑更高的保障。若你选择30年期缴费,那么每月不到500元就可以支撑20万元的保额;但是若你选择10年期缴费,那么每月500元的保费就只能支撑9.23万元的保额,显然大大降低了保障的水平。

　　当然,选择期交重疾险只是提高重疾险保障价值的一种方法。那么我们还能做什么优化呢?下期继续。