怎样选择适合自己的车险产品？

私家车越来越多进入普通家庭，随之而来的是市场的繁荣。怎样选择适合自己的车险产品，成为广大车主关心的问题。

按新车购置价足额投保

车险通常分成两大类，即基本险和附加险。基本险有三类，包括、第三者责任险和，附加险有风挡玻璃单独险、自然损失险、、车上人员险、等。这里重点介绍三类基本险。广大车友最熟悉的应该是，由对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿，目前最高保额已提高到12.2万元。

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，依据保险合同的规定给予赔偿。投保的保额有三种方式，一是按新车购置价投保，指在保险合同签订地购置与被保险机动车辆同类型新车的价格；二是按投保时被保险机动车的实际价值投保，指新车购置价减去折旧金额后的价值；三是在投保时由被保险公司在新车购置价内协商确定。鉴于保险车辆部分损失的几率远大于全损，为使被保险人的风险得到充分的保险保障，建议车主按新车购置价足额投保。当然，如果超额投保，车主获得的赔偿也只能是车辆的实际损失。

第三者责任险则是指保险车辆因保险人责任事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。实际生活中，一些大的交通事故造成第三者损失远远超过交强险12.2万元的赔偿限额，因而车主投保交强险后，应投保商业第三者责任险，以获取权益保障。投保该的保费高低，与车辆价格没有关系，而与车辆的使用性质有关，私家车投保该险种的保费处在单位车辆和运营车辆之间。如果车辆经常跑长途或用于营运，第三者责任就应投保更高的保额，以确保发生大事故时车主不至倾家荡产。

电销省钱，直销服务好

生活中，车主能接触到的保险推销方式主要有三种，即直销、电话销售、网络销售。在车险行业，电话推销的叫电销，业务员代理的叫直销，孰优孰劣不能一概而论。目前，电销已成为车险营销主要模式之一，最大优势是比直销省钱。按照业内测算，同样的车险产品，电销大致可节省10%至15%的费用。当然，省钱也是要付出一定代价的，比如有些手续需要车主自己办理。

电销提供的只是标准化服务，客户如果需要个性化服务，还是离不开业务员直销。在保险业内，电销并未覆盖所有车险对象，规定还有几个 禁区 留给直销专享。比如，私家车首次保险，客户对车险还不熟悉，就不适用电销；机关、企事业单位以及营运，也必须由业务员直销完成。

除了电销车险，网销车险也开始出现。目前，、、太保等多公司均已开展网销车险业务。在方便快捷上，网销更胜一筹。从办理效率上看，网销比电销更便利一些，通过电话投保车险，至少需要经过等待接通、信息核对、报价反馈、上门收费、保单递送等环节，而网销车险当天就能完成保费支付，通过一次递送就能拿到保单。

车险条款各有千秋

目前各保险公司的车险条款可谓大同小异，都是由中国保险行业协会制定，批准，大致分为A、B、C三款。这三种保险条款内容有差别，车主不要单看价格，而要仔细研究。对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。

赔偿范围的不同

在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。

不赔偿范围的不同

B和C都规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较有利，尤其当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但责任方耍赖不赔。B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费及各种罚款；C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。A则无上述规定。B不赔偿单独的倒车镜或车灯损坏，A和C没有此规定。

免责范围不同

对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同，车主最好对ABC三份保单细节都研究一下，看看哪一份更适合自己才购买，切不可被保险公司和所谓优惠价格