新车怎么买车险？车险有哪些优势和劣势呢

车险行业的竞争今后将转向服务。消费者今后在购买新车险时将不必过度关注价格和保障范围，因为行业产品为消费者提供了基本保障和标准产品。据了解，各公司执行车险的最高优惠也统一为七折。由于保障和价格已经基本一致，购买车险产品时首要考虑的因素就是服务，包括购买的便利性和出险后的理赔服务。

商业险险种繁多，很多车主搞不清楚到底该选择哪些险种搭配，才能达到最佳性价比。对此，相关人士也给车主们一些建议：首先，对于新手来说，可以投保交强险，车损险和车上人员责任险，不计免赔险这个比较通用的组合。

对于经验丰富的老驾驶员，平时磕磕碰碰的概率要少的多，再加上旧车的缘故，所以车损险和盗抢险的选择可以省下，对于车上人员责任险可以用人身保险中的意外险代替。因此老驾驶员可以只投保交强险和商业三者险组合。要知己知彼才能对症下药。如车辆防盗系统比较差，又经常放置到无人看管的停车场，则应投保盗抢险。

　　新旧车险切换已经有一年时间了，经历过的人，大都表示这次车险改革的变化挺大。比如说保费和出险次数挂钩，以前不保的情况现在也在保障范围里了。但是对于在这一时期正好需要续保的朋友，仍有不少对车险改革存在疑问。接下来我们一同来看看新旧车险最明显的三个区别。

　　在具体的改革方面，新车险对车险产品的保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除，体现出保障范围更宽、免责事项减少以及保费定价与风险挂钩的三大主要特征。

保障范围拓宽

商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，在很大程度上提高了商业车险风险保障水平。

　免责事项减少

　　通用条款方面，新车险共减少7条责任免除事项，分别是：1.驾驶证失效或审验未合格，2.其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，3.发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,4.改变使用性质未如实告知,5.发动机车架号同时变更,6.诉讼费、仲裁费,7.责任免除的兜底条款。

　　此外，行业示范条款主险条款方面的免责事项亦有进一步的调整。其中，车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项：一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。盗抢险条款也减少了三条责任免除事项：一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。

保费挂钩风险

　　在保费计算方面，改革后的商业车险定价与风险匹配程度更高。新产品的基准保费按车型确定，客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数和交通违法系数等四个费率浮动因子连乘得出。按照相关标准计算，上海商业车险新产品费率最低可打3.9折，最高会上浮2.91倍。

　　也就是说，新旧商业车险“切换”后，低风险车主将可享受较大幅度的费率优惠，经常出险或违章的车主需要承担较高的保费。

要合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。如上下班代步微型车可以选择10-15万限额的车损险加商业三者险。市民还可巧用特约条款和风险调整系数，节约保费支出。如自身驾驶技术过硬，可选择免赔额特约条款，减少保费支出。再如，固定1-3名驾驶员的，可以选择指定驾驶员条款，达到降低保费的目的。