买香港保险产品有哪些好处和风险？

去一趟香港要带些什么回来，恐怕选购的单子要长长地拖到地上：化妆品、首饰、数码产品、奶粉 现如今又有一样东西需要记在购物单上了 。

根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新契约保单保费为99亿港币，占个人业务总新契约保单保费的12.8%，而2008年这一比例只有5.4%。仅2013年一季度，香港向内地访客所发保单中，新契约保单保费就达到28亿港币，较去年增长了10亿港元。

为何香港深受内地顾客的青睐实际上和其它商品一样，相比于内地的同类保险，香港保险性价比更高，费用更便宜，因此，越来越多的内地游客赴港旅游归来的时候，很愿意将塞满纪念品和商品的旅行包腾出一小片空地，放置一份厚厚的保单。

性价比是硬道理

理财师小何的客户是一位户外爱好者，经常参与高风险运动，因为国内的保险产品往往把这类运动计入免责条款，所以他一直都没能在国内购买合适的保险产品。小何在为这位客户进行财产规划的时候帮他选择了香港的一款，因为保险观念不同，香港的很多保险并不视滑雪、冲浪等为危险运动，该客户于是利用一次香港旅游的机会购买了一份保险。

在一次滑雪过程中，小何的客户摔伤了腿，小何帮助他整理了医院的急诊诊断书、化验单和检查凭证，以传真的形式发送给，很快对方就实施了赔付，手续不仅不复杂，而且十分高效。

香港的保险产品不仅赔付方便，在保障内容上也具有优势。以国内的重大疾病保险为例，普遍的保障种类在30-40种，而香港的重大疾病保障种类达到50种以上，虽然有些疾病是经过细分后单独分立的，但是整体保障性上要优于国内产品。

除了保障内容更多，保费相对便宜也是一个主要特征。相同保障内容，香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保险方面，香港保险的价位优势更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内地人口则大约是75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。

实际上，香港保险的优势，不仅表现在其产品的性价比更高，而且表现在其产品的回报率更加诱人。内地的寿险预定利率被定为2.5%，演示利率普遍分为高中低三档，最高档收益不过7%；而香港的投资型寿险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。

出于安全考虑，限定了国内的寿险产品的最高利率，并且对保险公司的投资方向和领域进行了限制，因此保险公司的收益水平不高。香港、台湾地区的保险产品都是开放利率，根据公司盈利水平进行分红；而且很多香港保险公司都是国际保险集团的香港分部，这些保险集团的总部都位于欧洲和美国等发达地区，可以将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，所投资的领域与范围远比国内保险公司广阔，因此投资收益更高，这也使得香港投资型保险产品越发吸引国内投资者。

不可忽视的风险

保险规划师张建斌具有十多年的保险从业经验，近日，他的一位朋友从香港旅游归来，同时从香港购买了一款投资相连型保险产品，但是不确定是否符合自身的投资需求，想请张建斌做个分析。香港保险必须本人亲自赴港签字购买，如果退保也需要本人到香港亲自办理，幸好该保险的犹豫期是21天，有着充足的考虑时间。

张建斌通过阅读该投资相连保险产品的条款发现，这是一款类似于国内与基金定投结合的保险产品，按月缴费，每年缴费28.8万港币，连续缴费时间25年，每年分红收益预计最高能够达到12%。虽然该保险的收益水平不固定，而且缴费期限较长，但是从分散投资角度来看，这款保险产品要比国内的产品收益水平高。

但是通过与这位朋友沟通，张建斌先生发现了一个重大纰漏，原来这位朋友在购买这款保险产品的时候，销售人员介绍该保险产品的缴费期限是三年，三年后就可以享受分红，而由于整个保险产品由繁体字和英文组成，这位投保人并未看清具体投保时间是25年。最终这位投保人与保险公司联系退保。

尽管香港保险产品有诸多优势，但内地居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。

汇率风险也是不能回避的风险之一。所有香港保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。

虽然香港保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件，但是由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请资料不齐或其它疑问的情况，解决问题的时间必然就会延长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。

对国内投保人来说，最大的危险则是 地下保单 。所谓 地下保单 ，是指非法在境内销售的境外保险公司保单。按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单；在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。

杜绝非理性消费

虽然香港保险的性价比要比国内保险高，但是就如同去香港购物一样，当时觉得很多东西又便宜又实惠，于是不惜血本疯狂购买，一旦冷静下来，会发现有很多东西自己并不需要，或者某些产品反而没有在国内买的好，甚至因为不懂而买到了假货。

张建斌建议，选购香港保险前一定要针对自己的需求进行购买，虽然香港的投资型保险收益更有诱惑力，但是保险最终还是要回归其保障功能，而且国内可投资的金融领域有很多，像基金、信托等收益水平与香港投资型保险相近，安全系数也很高，只有基于分散投资角度考虑才应该选择香港投资型保险。

他同时指出，香港保障型多样，它们提供全球理赔服务，赔付效率高，并有很高的性价比，如果投保人有时间与精力，可以选择合适的保障型保险产品赴港购买，但必须在仔细阅读保险条款与了解自身需求的前提下，充分考虑风险承受能力进行投保。

目前香港拥有大大小小保险公司200多家，竞争十分激烈，一些小的保险公司为了吸引客户，提供更多优惠服务与让利，通过价格战吸引国内投保人，但是香港保险公司是有倒闭风险的，如果保险公司倒闭了，那么保单也就成为了一叠废纸。因此在选择保险公司的时候，应该选择大型的保险公司，最好是全球性的保险集团。